Demande de licence Emoney ou de licence de paiement auprès de la FCA

De nombreuses entreprises posent la même question sous diverses formes : Quelle est la différence entre une licence E Money et une licence de services de paiement ?

C'est la question qui sous-tend leur parcours pour obtenir l'autorisation de la FCA ou du régulateur européen. Si une entreprise demande la mauvaise licence, elle peut être contrainte par l'autorité de régulation de retirer sa demande. Cela signifie qu'elle gaspille ses frais de dossier et qu'elle se retrouve à nouveau en queue de file d'attente lorsqu'elle finit par demander la bonne licence. Nous essayons ici de vous aider à comprendre la différence entre un agrément de monnaie électronique et un agrément d'établissement de paiement. Il va sans dire que nous comprenons toujours les ambitions à court et à long terme de nos clients et que nous veillons à demander dès le départ l'agrément et les autorisations adéquats.

Que peut faire une société de paiement ?

Les établissements de paiement sont de formes et de tailles très diverses. Vous constaterez toutefois que la grande majorité d'entre eux sont des variations sur quelques thèmes :

Acquisition (licence d'établissement de paiement agréé)

Exemple - WorldPay
Ces sociétés aident leurs clients (souvent des entreprises) à se faire payer par leurs propres clients. Un exemple évident est celui d'un détaillant qui souhaite accepter des paiements par carte. Les acquéreurs font souvent office d'intermédiaires pour recevoir les fonds du client et les reverser à leurs clients immédiatement ou à intervalles réguliers. Même si vous ne traitez pas avec les clients finaux, vous pouvez être un acquéreur si vous faites partie d'une "chaîne" qui aboutit à l'activité susmentionnée. Les organisations de vente indépendantes (ISO) font appel à des acquéreurs et ne touchent pas aux fonds, mais lorsqu'elles veulent devenir des facilitateurs de paiement et être impliquées dans le flux de fonds, elles doivent obtenir une licence de paiement.

Envois de fonds (licence d'établissement de petits paiements)

Exemple - Western Union
Ces entreprises aident un client à transférer des fonds d'un point A à un point B. Elles se présentent sous de nombreuses formes, telles que les bureaux de transfert d'argent dans les grandes surfaces et les sites web de transfert de fonds uniquement en ligne. Certains remettants peuvent également exercer des activités de change et, bien qu'il ne s'agisse pas à proprement parler d'un service de paiement, elles vont souvent de pair avec les transferts de fonds.

Fournisseur de services d'information sur les comptes (AISP)

Exemple - Intuit aka Quickbooks
Ces entreprises agissent comme un agrégateur pour les comptes de paiement d'un client. Elles recueillent les informations pertinentes sur le(s) compte(s) bancaire(s) du client et les affichent à l'intention du client et d'une autre partie (avec l'accord du client). Certaines de ces entreprises utilisent les EAE pour soutenir d'autres activités telles que le courtage en crédit et la gestion financière.

Prestataire de services d'initiation de paiement (PISP)

Exemple - Trustly
Ces entreprises sont similaires aux acquéreurs en ce sens qu'elles aident les clients à effectuer des paiements aux commerçants et autres prestataires de services. Toutefois, elles ne s'occupent pas de recevoir les fonds et de les transmettre, mais plutôt de fournir les informations et la plate-forme nécessaires pour que le client puisse effectuer un transfert direct vers le commerçant/prestataire de services. Il s'agit du modèle le moins courant parmi ceux énumérés ici.

Que peut faire une entreprise de monnaie électronique ?

Le premier point à préciser est qu'une entreprise de monnaie électronique peut utiliser toutes les autorisations dont dispose un établissement de paiement, et même plus. Elles peuvent effectuer des acquisitions et des transferts de fonds, mais en outre, elles peuvent conserver indéfiniment les soldes des clients. Elles offrent donc un compte, souvent appelé portefeuille électronique. C'est pour cette raison qu'elles sont souvent décrites comme "la meilleure chose à faire après une banque". En d'autres termes, une société de monnaie électronique est comme une banque de la charia, car il n'y a que deux choses qu'une banque peut faire et qu'une société de monnaie électronique ne peut pas faire.

1 - Payer des intérêts sur les soldes
2 - Prêter et percevoir des intérêts sur l'argent qu'ils détiennent.
Les comptes de monnaie électronique ou les portefeuilles électroniques peuvent être reliés à une carte pour permettre d'effectuer des paiements dans les points de vente ou en ligne (la carte peut être émise par une société de monnaie électronique ou, dans de rares cas, par une société de services de paiement).

Pour s'assurer qu'elle répond aux exigences, une entreprise devra veiller à ce que la monnaie électronique soit

• valeur monétaire stockée électroniquement (y compris magnétiquement)
• est acceptée par un tiers (c'est là qu'une carte connectée s'avère très utile)
• Non exempté par un règlement connexe

Une fois que vous avez décidé du type d'entreprise que vous allez constituer, vous devez déterminer la licence qui vous convient. Vous devez être enregistré ou autorisé. Les tableaux ci-dessous vous aideront à déterminer ce qui est le plus approprié (tous les montants peuvent être détenus sous forme de fonds équivalents) :

 

Sociétés de services de paiement :

Entreprises de monnaie électronique :