Demande de licence Emoney ou de licence de paiement auprès de la FCA

De nombreuses entreprises posent la même question sous diverses formes : Quelle est la différence entre une licence E Money et une licence de services de paiement ?

C'est la question qui sous-tend leur parcours pour obtenir l'autorisation de la FCA ou du régulateur européen. Si une entreprise demande la mauvaise licence, elle peut être contrainte par l'autorité de régulation de retirer sa demande. Cela signifie qu'elle gaspille ses frais de dossier et qu'elle se retrouve à nouveau en queue de file d'attente lorsqu'elle finit par demander la bonne licence. Nous essayons ici de vous aider à comprendre la différence entre un agrément de monnaie électronique et un agrément d'établissement de paiement. Il va sans dire que nous comprenons toujours les ambitions à court et à long terme de nos clients et que nous veillons à demander dès le départ l'agrément et les autorisations adéquats.

Que peut faire une société de paiement ?

Les établissements de paiement sont de formes et de tailles très diverses. Vous constaterez toutefois que la grande majorité d'entre eux sont des variations sur quelques thèmes :

Acquisition (licence d'établissement de paiement agréé)

Exemple - WorldPay
Ces entreprises aident leurs clients (souvent des entreprises) à recevoir des paiements de leurs propres clients. Un exemple typique est celui d'un détaillant souhaitant accepter les paiements par carte. Les acquéreurs agissent souvent comme intermédiaires, recevant les fonds du client et les reversant à leurs clients immédiatement ou à intervalles réguliers. Même si vous ne traitez pas directement avec les clients finaux, vous pouvez être considéré comme un acquéreur si vous faites partie d’une « chaîne » aboutissant à cette activité. Les organisations de vente indépendantes (ISO) font appel à des acquéreurs et ne manipulent pas les fonds, mais lorsqu'elles souhaitent devenir des facilitateurs de paiement et intervenir dans le flux financier, elles doivent obtenir une licence de paiement.

Envois de fonds (licence d'établissement de petits paiements)

Exemple - Western Union
Ces entreprises aident les clients à transférer des fonds d'un point A à un point B. Elles existent sous différentes formes, comme les bureaux de transfert d'argent situés dans les grandes surfaces ou les plateformes de transfert de fonds en ligne. Certains remettants peuvent également proposer des services de change qui, bien que ne constituant pas un service de paiement à proprement parler, sont souvent associés aux transferts de fonds.

Fournisseur de services d'information sur les comptes (AISP)

Exemple - Intuit aka QuickBooks
Ces entreprises agissent comme des agrégateurs de comptes de paiement pour les clients. Elles recueillent les informations pertinentes sur le(s) compte(s) bancaire(s) du client et les affichent à l'intention du client et, avec son accord, à une autre partie. Certaines de ces entreprises utilisent les EAE pour soutenir d'autres activités, telles que le courtage en crédit et la gestion financière.

Prestataire de services d'initiation de paiement (PISP)

Exemple - Trustly
Ces entreprises sont similaires aux acquéreurs en ce sens qu'elles aident les clients à effectuer des paiements aux commerçants et autres prestataires de services. Toutefois, elles ne reçoivent pas ni ne transmettent les fonds, mais fournissent plutôt les informations et la plateforme nécessaires pour que le client effectue un transfert direct vers le commerçant ou prestataire de services. Il s'agit du modèle le moins courant parmi ceux énumérés ici.

Que peut faire une entreprise de monnaie électronique ?

Le premier point à préciser est qu'une entreprise de monnaie électronique peut utiliser toutes les autorisations dont dispose un établissement de paiement, et même plus. Elles peuvent effectuer des acquisitions et des transferts de fonds, mais en outre, elles peuvent conserver indéfiniment les soldes des clients. Elles offrent donc un compte, souvent appelé portefeuille électronique. C'est pour cette raison qu'elles sont souvent décrites comme "la meilleure chose à faire après une banque". En d'autres termes, une société de monnaie électronique est comme une banque de la charia, car il n'y a que deux choses qu'une banque peut faire et qu'une société de monnaie électronique ne peut pas faire.

1 - Payer des intérêts sur les soldes
2 - Prêter et percevoir des intérêts sur l'argent qu'ils détiennent.
Les comptes de monnaie électronique ou les portefeuilles électroniques peuvent être reliés à une carte pour permettre d'effectuer des paiements dans les points de vente ou en ligne (la carte peut être émise par une société de monnaie électronique ou, dans de rares cas, par une société de services de paiement).

Pour s'assurer qu'elle répond aux exigences, une entreprise devra veiller à ce que la monnaie électronique soit

• valeur monétaire stockée électroniquement (y compris magnétiquement)
• est acceptée par un tiers (c'est là qu'une carte connectée s'avère très utile)
• Non exempté par un règlement connexe

Une fois que vous avez décidé du type d'entreprise que vous allez constituer, vous devez déterminer la licence qui vous convient. Vous devez être enregistré ou autorisé. Les tableaux ci-dessous vous aideront à déterminer ce qui est le plus approprié (tous les montants peuvent être détenus sous forme de fonds équivalents) :

 

Sociétés de services de paiement :

Entreprises de monnaie électronique :