SEPA
SEPA - Simplifier les paiements européens
Historiquement, le paysage européen des paiements était constitué d'une pléthore de systèmes de paiement nationaux ayant chacun leurs propres règles, normes de messages et heures limites. Effectuer des paiements transfrontaliers était un processus à la fois coûteux et fastidieux. Avec l'avènement de l'euro, l'idée est née de créer en Europe ce que l'on appelle aujourd'hui l'espace unique de paiement en euros (SEPA). Cela a permis à l'Europe de devenir un espace domestique unique où les paiements entre les pays sont effectués selon les mêmes délais et les mêmes normes qu'à l'intérieur des pays.
Conseil européen des paiements - Faire du SEPA une réalité
Pour y parvenir, la communauté bancaire s'est réunie pour créer le Conseil européen des paiements (EPC). Composé de 76 membres, l'EPC a pour principal objectif de faire du SEPA une réalité et, pour ce faire, il a créé une série de systèmes couvrant différents instruments de paiement. Chaque système est couvert par un recueil de règles qui définit les règles techniques et les normes commerciales que les membres doivent respecter pour traiter les paiements en euros dans l'UE/EEE. Ces règles et normes couvrent des domaines tels que
- NTemps d'exécution maximum
- NPratiques de tarification
- NNormes relatives aux messages techniques
- NTraitement des exceptions (par exemple, processus de rejet/rappel des paiements)
Les principaux systèmes de paiement SEPA sont les suivants
Transfert de crédits SEPA
Virement SEPA instantané
Prélèvement automatique SEPA
La plupart des banques européennes sont membres de ces systèmes et sont donc en mesure d'offrir à leurs clients un service de paiement paneuropéen très efficace et bon marché. À titre d'exemple d'efficacité, le système de virement SEPA prévoit que les fonds doivent être remis au bénéficiaire un jour ouvrable après que la banque remettante a reçu l'instruction de paiement. Dans le cas du virement instantané SEPA, le même paiement doit être effectué en 10 secondes (ce système est soumis à un plafond de 100 000 euros).
Conditions d'adhésion à un système SEPA
Les établissements de paiement et de monnaie électronique doivent satisfaire aux exigences suivantes de l'EPC pour pouvoir adhérer à l'un de ces programmes :
- NDémontrer qu'ils sont actifs dans la mise à disposition de comptes de paiement et qu'ils détiennent des fonds pour les clients ou les mettent à leur disposition lorsqu'ils se présentent.
- NAvoir un accès direct à un système européen de compensation et de règlement, soit directement, soit par l'intermédiaire d'un participant existant au système.
- NÊtre titulaire d'une licence délivrée par un organisme reconnu par le SEPA ou être titulaire d'une licence délivrée dans un pays du SEPA.
- NDémontrer qu'ils peuvent régler leurs dettes au fur et à mesure qu'elles deviennent exigibles. Cela peut impliquer la présentation de comptes annuels datant de moins d'un an ou d'une lettre signée par l'auditeur indiquant que ces dettes peuvent être honorées.
- NObtenir un code d'identification bancaire (BIC) auprès du réseau de messagerie financière SWIFT.
- NÊtre capable de recevoir et de traiter des transactions SEPA.
Les membres du système SEPA devront également remplir un dossier pour l'EPC qui comprendra un accord d'adhésion et un avis juridique. Un ensemble de documents doit être rempli pour chaque système auquel on adhère.
À l'heure actuelle, les établissements de paiement et de monnaie électronique ne sont pas en mesure d'adhérer directement à l'un des systèmes de compensation et de règlement en euros et devront donc passer par l'intermédiaire d'un participant. En effet, les établissements peuvent également choisir de désigner une banque comme leur correspondant et éviter ainsi d'avoir à adhérer aux systèmes. Dans ce cas, ils devront s'assurer qu'ils conviennent des conditions générales du SEPA avec le prestataire qu'ils ont choisi.
Considérations relatives à l'offre de services de paiement SEPA
- Quel schéma est nécessaire pour répondre aux exigences du client ?
- How will the chosen scheme impact current business model and that of clients?
- Quel sera l'impact sur les processus opérationnels et technologiques ?
- Quel modèle d'accès est requis, c'est-à-dire participant indirect ou correspondant bancaire.
- Coût du modèle d'accès. Les fournisseurs facturent normalement un mélange de frais de transaction et de frais de gestion de compte qui sont invariablement déterminés par le volume. Des passerelles vers les fournisseurs devront également être construites ou achetées.
Les établissements de paiement et de monnaie électronique devront se pencher attentivement sur ces questions et sur d'autres lorsqu'ils chercheront à choisir la solution SEPA la mieux adaptée à leurs besoins.
Chez AuthoriPay, nous avons une connaissance approfondie du paysage des paiements SEPA et des mesures à prendre pour adhérer à l'un des systèmes, ainsi que des implications pratiques pour nos clients. Nous serions ravis de travailler avec vous et de vous conseiller sur l'approche optimale pour votre entreprise.
Prendre contact
AuthoriPay Ltd, Milton Hall, Ely Road, Cambridge, CB24 6WZ.