Pagamenti veloci nel Regno Unito

Introduzione

Il sistema di pagamento rapido (FPS) del Regno Unito è stato istituito nel 2008 ed è stato il primo sistema di questo tipo al mondo. Utilizzato per l'elaborazione di pagamenti mobili, ordini permanenti, bollette online e pagamenti da persona a persona, è il sistema chiave per i pagamenti al dettaglio nel Regno Unito, oltre a essere utilizzato per alcuni pagamenti aziendali. Le transazioni vengono normalmente elaborate in pochi secondi dall'ordinante al beneficiario e il sistema è attivo 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Il regolamento avviene tre volte al giorno. Il regolamento avviene tre volte al giorno: le posizioni dei membri vengono calcolate su base netta e gli obblighi vengono regolati tra i conti di regolamento dei membri presso la Banca d'Inghilterra. Storicamente i membri del sistema erano banche, ma recentemente FPS è stato aperto agli istituti di pagamento e di moneta elettronica.

Esistono tre diverse opzioni di adesione:

Partecipante regolante diretto

Un partecipante diretto al regolamento ha accesso diretto all'infrastruttura FPS e deve aprire un conto di regolamento presso la Banca d'Inghilterra per finanziare i propri obblighi di pagamento. L'accesso all'infrastruttura del conto di regolamento richiederà anche l'adesione del partecipante diretto alla rete di messaggistica finanziaria SWIFT. Oltre al conto di regolamento, il membro deve anche depositare garanzie su un conto separato per coprire la sua maggiore posizione debitoria netta giornaliera nel sistema. La capacità di ricevere pagamenti 24 ore su 24 e 7 giorni su 7 è obbligatoria.

Partecipante diretto non collocatore

Un partecipante diretto non regolante ha piena connettività all'infrastruttura, ma è sponsorizzato da un partecipante diretto regolante con il quale aprirà un conto bancario. Quest'ultimo sarà responsabile degli obblighi di regolamento del primo, che pertanto non dovrà tenere un conto di regolamento presso la Banca d'Inghilterra né collocare alcuna garanzia nel sistema. Le modalità di finanziamento infragiornaliero saranno concordate tra le due parti. La capacità di ricevere pagamenti 24 ore su 24 e 7 giorni su 7 è obbligatoria.

Partecipante indiretto

Un partecipante indiretto non è collegato all'infrastruttura ed elabora tutti i suoi pagamenti tramite un partecipante diretto al regolamento. Pertanto, il rapporto contabile è esclusivamente con il partecipante diretto al regolamento e le due parti dovranno concordare i termini del servizio di pagamento più rapido. Non esiste un requisito obbligatorio per ricevere i pagamenti 24 ore su 24, 7 giorni su 7.

Quale livello di accesso è necessario?

Nel valutare quale sia il livello di partecipazione al programma più appropriato, si devono prendere in considerazione i seguenti criteri:

Tecnologia

Il livello di complessità sarà determinato dal livello di adesione. I partecipanti diretti al regolamento, ad esempio, avranno bisogno di connettersi all'infrastruttura FPS, il che comporta la costruzione di un gateway o l'acquisto da un fornitore FPS riconosciuto. I partecipanti diretti devono inoltre aderire alla rete di messaggistica SWIFT per accedere al conto di regolamento della Banca d'Inghilterra, il che comporta l'installazione di un gateway separato. La partecipazione indiretta richiederà solo l'accesso tecnico a un partecipante diretto.

Costo

Le prime due opzioni di adesione comportano spese di test e di transazione da parte di Vocalink, l'azienda che si occupa della tecnologia FPS, oltre ai costi di costruzione e/o gestione dei gateway, a seconda del fornitore di tecnologia scelto. I partecipanti diretti al regolamento dovranno inoltre sostenere le commissioni SWIFT per qualsiasi pagamento sul conto di regolamento. I partecipanti indiretti dovranno semplicemente sostenere le commissioni del fornitore scelto, che di solito sono una combinazione di commissioni per le transazioni, per la manutenzione del conto e per l'implementazione tecnica in base al volume.

Liquidità

I partecipanti regolanti diretti dovranno gestire la propria liquidità su base giornaliera per garantire che tutti i loro pagamenti siano elaborati in modo efficace. Dovranno calcolare con precisione la loro posizione debitoria netta giornaliera più elevata, in modo da registrare la garanzia corretta sul loro conto segregato. Se il collaterale è troppo scarso, i pagamenti non andranno a buon fine. Se il collaterale è troppo elevato, il costo di opportunità sarà pari al mancato utilizzo della liquidità.

Tempistica

L'adesione al sistema FPS come Partecipante diretto al regolamento è un processo lungo che può durare da nove a dodici mesi e richiede l'impiego di risorse significative. Se il time to market è fondamentale, ricorrere ai servizi di un Partecipante diretto può essere un processo più semplice e interessante.

In sintesi, gli istituti di pagamento e di Emoney devono avere una visione molto chiara del loro percorso di pagamento per determinare il livello di adesione adeguato. Il budget, le risorse, lo stack tecnologico e la domanda dei clienti devono essere presi in considerazione per prendere questa decisione.

Noi di AuthoriPay abbiamo un'ampia conoscenza di FPS e del lavoro che i clienti dovranno svolgere in ciascuno dei modelli di accesso e saremo lieti di offrire la nostra assistenza.

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