Veel bedrijven stellen verschillende vormen van dezelfde vraag: Wat is het verschil tussen een E Money- en een betaaldienstenlicentie?
Het is de vraag die ten grondslag ligt aan hun weg om toestemming te krijgen van de FCA of de Europese toezichthouder. Als een bedrijf de verkeerde vergunning aanvraagt, kan het door de toezichthouder gedwongen worden om zijn aanvraag in te trekken. Dit betekent dat ze hun aanvraagkosten verspillen en weer achteraan in de rij moeten aansluiten wanneer ze uiteindelijk de juiste vergunning aanvragen. Hier proberen we je te helpen om het verschil te begrijpen tussen een vergunning voor elektronisch geld en een vergunning voor een betaalinstelling. Het spreekt voor zich dat wij voor onze cliënten altijd begrip hebben voor uw ambities op korte en lange termijn en ervoor zorgen dat we vanaf het begin de juiste vergunning en toestemmingen aanvragen.
Wat kan een betalingsbedrijf doen?
Betalingsinstellingen zijn er in vele soorten en maten. Je zult echter merken dat de overgrote meerderheid variaties zijn op een paar thema's:
Verwerven (vergunning erkende betalingsinstelling)
Voorbeeld - WorldPay
Deze bedrijven helpen hun klanten (vaak bedrijven) om betaald te worden door hun eigen klanten. Een voor de hand liggend voorbeeld is een winkelier die kaartbetalingen wil accepteren. Acquirers werken vaak als tussenpersoon om het geld van de klant te ontvangen en het dan onmiddellijk of met regelmatige tussenpozen door te geven aan hun klanten. Zelfs als je niet te maken hebt met eindklanten, kun je een acquirer zijn als je in een 'keten' zit die resulteert in bovenstaande activiteit. Onafhankelijke verkooporganisaties (ISO's) maken gebruik van acquirers en komen niet aan de fondsen, maar als ze een betalingsfacilitator willen worden en betrokken willen zijn bij de geldstroom, moeten ze een betalingslicentie krijgen.
Overboeking (vergunning voor kleine betalingsinstellingen)
Voorbeeld - Western Union
Deze bedrijven helpen een klant geld over te maken van A naar B. Dit kan in vele vormen, zoals geldtransactiekantoren in winkelstraten en websites die alleen online geld overmaken. Sommige geldtransactiekantoren houden zich ook bezig met valutawisselactiviteiten en hoewel dit strikt genomen geen betalingsdienst is, gaat het vaak hand in hand met geldtransfers.
Account Information Service Provider (AISP)
Voorbeeld - Intuit aka Quickbooks
Deze bedrijven fungeren als een aggregator voor de betaalrekeningen van een klant. Ze verzamelen relevante informatie van de bankrekening(en) van de klant en geven die weer aan de klant en aan een andere partij (met toestemming van de klant). Sommige van deze bedrijven gebruiken AIS ter ondersteuning van andere activiteiten zoals kredietbemiddeling en geldbeheer.
Aanbieder van betaalinitiatiediensten (PISP)
Voorbeeld - Trustly
Deze bedrijven zijn vergelijkbaar met Acquirers in die zin dat ze klanten helpen bij het doen van betalingen aan winkeliers en andere dienstverleners. Deze bedrijven regelen echter niet het ontvangen van geld en het doorgeven ervan, maar ze bieden de juiste informatie en het platform voor een klant om een directe overboeking te doen naar de winkelier/dienstverlener. Dit is het minst voorkomende van de hier genoemde modellen.
Wat kan een E Money bedrijf doen?
Het eerste punt om duidelijk te maken is dat een Emoney bedrijf alle rechten kan gebruiken die een Betaalinstelling heeft, plus nog een aantal meer. Ze kunnen acquireren en geld overmaken, maar daarnaast kunnen Emoney bedrijven tegoeden van klanten onbeperkt aanhouden. Daarom bieden ze een rekening aan, vaak een ewallet genoemd. Om deze reden worden ze vaak omschreven als de 'next best thing to a bank'. Een andere manier om het te zeggen is dat een emoneyfirma een Sharia Bank is, omdat er slechts twee dingen zijn die een bank kan doen en een emoneyfirma niet.
2 - Uitlenen en rente verdienen op het geld dat ze aanhouden.
Emoney- of ewalletrekeningen kunnen aan een kaart worden gekoppeld om betalingen bij verkooppunten of online mogelijk te maken (de kaart kan worden uitgegeven door een e-geldbedrijf of in zeldzame gevallen door een bedrijf dat betalingsdiensten aanbiedt).
Om ervoor te zorgen dat het aan de eisen voldoet, moet een bedrijf ervoor zorgen dat het elektronisch geld
- elektronisch opgeslagen (inclusief magnetisch) monetaire waarde
- Wordt geaccepteerd door een derde partij (Dit is waar een gekoppelde kaart erg handig is)
- Niet uitgezonderd door gerelateerde regelgeving
|
Activiteit |
Betalingsfirma | E-Geldfirma |
| Betalingen ontvangen namens de klant | Ja | Ja |
| Geld overmaken | Ja | Ja |
| Accountinformatiedienst | Ja | Ja |
| Dienst voor betalingsinitiatie | Ja | Ja |
| Kaartuitgifte | Geen | Ja |
| Rekeningen met opgeslagen waarde voor dagelijkse betalingen | Geen | Ja |
Als je hebt besloten wat voor soort bedrijf je wilt worden, moet je bepalen welke vergunning voor jou geschikt is. Je moet geregistreerd of gemachtigd worden. De tabellen hieronder helpen je te bepalen welke geschikt is (alle bedragen kunnen worden aangehouden als equivalent):
Firma's voor betalingsdiensten:
|
|
Geregistreerd (kleine betalingsinstelling) | Geautoriseerd (erkende betalingsinstelling) |
| Gemiddeld maandelijks betalingsvolume | Tot €3.000.000 | Meer dan €3.000.000 |
| Initiële kapitaalvereiste | Nihil | - Alleen geldtransfers - €20.000 -Alleen PIS - €50.000 -Elke andere betalingsdienst - € 125.000 |
| Lopende kapitaalbehoefte | Nihil | Het grootste van de volgende twee: Initiële kapitaalvereiste; of zoals berekend op basis van betalingsvolume |
| AIS? | Alleen AIS | AIS met elke andere betalingsdienst |
| Beveiligen? | Optioneel | Vereiste |
Bedrijven voor elektronisch geld:
|
|
Geregistreerd (Kleine instelling voor elektronisch geld) | Erkend (erkende instelling voor elektronisch geld) |
| Gemiddeld uitstaand elektronisch geld | Tot €5.000.000 | Onbeperkt |
| Gemiddeld maandelijks betalingsvolume (niet gerelateerd aan elektronisch geld) | Tot €3.000.000 | Onbeperkt |
| Initiële kapitaalvereiste | Nihil | €350,000 |
| Lopende kapitaalbehoefte | - Uitstaand elektronisch geld tot €500.000 - nihil - Gemiddeld uitstaand elektronisch geld boven €500.000 - 2% van gemiddeld uitstaand elektronisch geld |
Het grootste van de volgende bedragen €350.000; of 2% van het gemiddelde uitstaande bedrag aan elektronisch geld |
| AISP? | Niet toegestaan | Toegestaan |
| Geld veiligstellen op een aangewezen bankrekening in de EER? | - Elektronisch geld - Verplicht - Betalingsdiensten -Optioneel |
- Elektronisch geld - Verplicht - Betalingsdiensten - Verplicht |
Kunnen Britse bedrijven na de brexit nog steeds een paspoort aanvragen voor het Verenigd Koninkrijk?
Hallo Mr Emoney!
Vermoedelijk bedoelt u "Kunnen Britse bedrijven nog steeds een paspoort in de EU krijgen...?".
Het antwoord is dat bedrijven in het VK niet langer naar de EU kunnen worden gepaspoort. Bedrijven die gevestigd zijn in de EU en die zich voor het begin van dit jaar hebben geregistreerd voor de tijdelijke toestemmingsregeling van het VK kunnen doorgaan met hun paspoort naar het VK, maar zullen uiteindelijk hun eigen vergunning moeten krijgen. Ze moeten de FCA voor juni van dit jaar informeren over hun plannen.
Ik hoop dat dit helpt,
Groeten
Bedankt voor het corrigeren en verduidelijken van de bovenstaande vraag.
Maar hoe zit het met Britse EMI's die nog steeds vrij werken met EU-klanten? Is dat toegestaan? Kunnen Britse EMI's in 2022 vrij met EU-klanten werken?
Het is een nogal grijs gebied. De FCA houdt zich bezig met het rechtsgebied dat zij reguleren, d.w.z. het Verenigd Koninkrijk. Daarom moeten bedrijven die in een ander land actief zijn de lokale wetten respecteren. - Als u een website in het Duits hebt om Duitse klanten aan te trekken, loopt u het risico dat BaFin (het Duitse FCA-equivalent) contact met u opneemt. Als zij vinden dat u een lokale vergunning moet hebben, zullen ze u sterk aanmoedigen om er een te krijgen en u mogelijk aan de schandpaal nagelen als een bedrijf dat daar illegaal opereert. Veel Britse EMI's hebben hun bestaande EU-klanten behouden, maar zijn niet meer actief in die landen sinds het Verenigd Koninkrijk uit de EU is gestapt.
Ik ben zo blij dat ik dit artikel heb gevonden, ik heb de website van de FCA gelezen - het is onmogelijk om beknopte informatie te krijgen, bij een eenvoudige vraag word je doorverwezen naar verschillende bijlagen en weer terug totdat je hoofd tolt. Bedankt voor de samenvatting.
kan een betalingsinstelling emoney accepteren?
Hallo Steven,
Elk bedrijf kan emoney accepteren als betaalmiddel. Als je ooit iemand hebt betaald met een saldo in Paypal, dan heeft degene die je hebt betaald EMONEY ontvangen dat eerder namens jou was opgeslagen door Paypal. Normaal gesproken zou de ontvanger een handelaar zijn die goederen of diensten verkoopt.
Wat een betalingsinstelling niet kan doen is geld uitgeven. Dus het kan geen geld ontvangen en het omzetten in een saldo dat het voor onbepaalde tijd vasthoudt.
Het is vermeldenswaard dat emoney firms bijna alles kunnen doen wat een bank kan doen, met uitzondering van rente betalen en het geld dat ze als tegoeden aanhouden uitlenen/beleggen.
Een andere manier om het te bekijken is dat betalingsinstellingen van tevoren moeten weten waar het geld naartoe gaat voordat ze het ontvangen.
Ik hoop dat dit helpt en verontschuldig me voor de vertraging in mijn antwoord.
Edward C
AuthoriPay
Wie kan een acquirer worden? Zijn het alleen banken?
Hoi Jason,
Excuses voor de slakkengang.
Betaalinstellingen en Emoney instellingen kunnen ook acquirers worden door hoofdlidmaatschap van de kaartsystemen te verkrijgen. Voor ISO's of Payfacs die meer controle willen over hun onboarding en die alle vergoedingen willen houden, is het een logische stap. We hebben veel toonaangevende Fintech-bedrijven geholpen om de status van acquirer te verwerven. Sterker nog, tot ongeveer 13 jaar geleden stond dit alleen open voor banken.
Groeten
Admin.
Heb ik een API- en EMI-licentie nodig om betalingen te verwerken en een portemonnee aan te bieden?
Hoi Michael,
Goede vraag. Nee, je hebt geen aparte licenties nodig. Er zijn geen bedrijven in het Verenigd Koninkrijk of Europa die een vergunning hebben voor zowel emoney (EMI) als betalingen (API). Een emoney bedrijf heeft alle machtigingen die een betalingsbedrijf heeft PLUS de emoney machtigingen. Om te herhalen, een EMI kan in principe alle diensten aanbieden die een bank kan. Bel ons gerust als we u verder kunnen helpen.
Het AuthoriPay Team.
Hallo,
Mijn team en ik hebben hier een aantal maanden onderzoek naar gedaan. Wij leveren financiële diensten voor het openen van persoonlijke en zakelijke bankrekeningen in de Verenigde Staten op afstand.
We willen onze klanten een bankoptie bieden waarmee ze dollars kunnen besparen en die een virtuele portemonnee kan zijn.
De meeste van onze klanten komen uit LATAM, vooral uit Venezuela.
We willen weten welke opties, EMI, EMD, PI, SEMI, het beste voor ons zijn.
Hoi Carlos,
De FCA is de Britse financiële toezichthouder. Aangezien u rekeningen opent in de VS voor LATAM-klanten, zijn de financiële toezichthouders in het VK (of Europa of Azië of Afrika) niet van toepassing en een eventuele vergunning - als die zou worden verleend - zou uw bedrijfsplannen niet dekken.
We hopen dat de komende maanden van onderzoek vruchtbaar zullen zijn.
Bedankt
AuthoriPay Team.
Ik vind het geweldig dat je eeuwen nadat dit artikel geplaatst is nog steeds deskundige reacties geeft en het goed in de gaten houdt - dus even kijken of het nog steeds gaat 🙂
Moeten EMoney EN betaalinstellingen een safegaurding account hebben?
Ik lijk hier gemengde reacties op te krijgen, soms krijg ik te horen dat betaallicenties dit niet nodig hebben????
Hallo Jay,
Blij je te kunnen helpen.
Ik denk dat we de gemengde berichten over safegaurding wel kunnen "verklaren". In het Verenigd Koninkrijk zijn er Small Emoney licenties en Authorised Emoney licenties. Er zijn ook Small en Authorised Payment licenties. (Dat zijn in totaal 4 licenties om duidelijk te zijn). De enige van deze licenties die niet verplicht is om geld van klanten te beveiligen, is de licentie voor kleine betalingsinstellingen. De andere 3 moeten een goedgekeurde beschermingsrekening hebben voordat de toezichthouder de vergunning afgeeft. Een bedrijf dat zijn beschermingsrekening verliest, is verplicht om de FCA hiervan onmiddellijk op de hoogte te stellen.
Voel je vrij om contact met ons op te nemen of om vervolgvragen te beantwoorden.
Met vriendelijke groet
Team AuthoriPay