Czym jest Blockchain?

Aby zrozumieć blockchain, konieczne jest zrozumienie koncepcji technologii rozproszonej księgi rachunkowej (DLT). Na najprostszym poziomie rozproszona księga jest wirtualną księgą rachunkową, w której transakcje są rejestrowane w czasie rzeczywistym i dystrybuowane wśród uczestników księgi. Wszyscy uczestnicy są podłączeni do księgi za pośrednictwem węzła komputerowego. Transakcje muszą zostać uzgodnione przez uczestników przed aktualizacją księgi, a następnie kopie zaktualizowanej księgi są dystrybuowane do każdego węzła komputerowego. Oznacza to, że każda strona ma dostęp do tych samych informacji. Blockchain jest najbardziej znanym typem DLT i obejmuje transakcje grupowane w bloki i podpisywane przy użyciu podpisu kryptograficznego. Blockchain jest niezwykle bezpieczną technologią, ponieważ hakerzy manipulujący blokiem zmienią podpis, co natychmiast stanie się widoczne dla wszystkich członków księgi. Ponadto rozproszony charakter technologii oznacza, że każdy haker próbujący uszkodzić zapisy musi mieć dostęp do każdego węzła komputerowego. Kolejną wielką zaletą jest to, że bloki informacji są również trwale zapisywane w księdze, a każdy blok jest powiązany z poprzednim blokiem za pomocą podpisu kryptograficznego, co oznacza, że istnieje bardzo wyraźna ścieżka audytu transakcji. Blockchain został pierwotnie zaprojektowany do przetwarzania transakcji Bitcoin, ale później był używany do przetwarzania szerokiej gamy kryptowalut i wirtualnych monet.

Podsumowując, blockchain oferuje prostotę, bezpieczeństwo i przejrzystość przetwarzania transakcji.

Blockchain i płatności

Płatności stały się jednym z najsilniejszych przypadków użycia blockchain, zwłaszcza płatności transgranicznych. Przetwarzanie tych płatności może być zarówno powolne, jak i kosztowne, z potencjalnie długim łańcuchem pośredników, w tym banków i izb rozliczeniowych, z których każdy pobiera opłatę. Stąd też atrakcyjność platformy blockchain, na której dostawcy płatności mogą rozliczać się ze sobą bezpośrednio, oszczędzając zarówno czas, jak i pieniądze. Ponadto konsensusowy charakter Blockchain oznacza, że dostawcy usług płatniczych mogą osiągnąć znaczną wydajność i koszty zaplecza. Wynika to z faktu, że obecnie gracze często popełniają błędy podczas rejestrowania transakcji między sobą, co prowadzi do przerw w uzgadnianiu, które następnie muszą zostać zbadane. Na platformach Blockchain wszystkie transakcje są uzgadniane z góry, a zatem nie ma miejsca na błędy. Wreszcie, dostępna będzie pełna i przejrzysta ścieżka audytu wszystkich transakcji, co organy regulacyjne uznają za szczególnie atrakcyjne pod względem monitorowania oszustw i sankcji.

Wyzwania

• Chociaż istnieje wiele inicjatyw płatniczych opartych na blockchain (patrz następna sekcja), żadna z nich nie osiągnęła jeszcze skali. Główni gracze na rynku płatności nadal korzystają z tradycyjnej infrastruktury, chociaż wielu z nich ma własne inicjatywy blockchain.
• Na rynku istnieje mnóstwo platform Blockchain, ale w większości nie są one ze sobą interoperacyjne. Utrudnia to firmom wymianę płatności między sobą, chyba że są one na tej samej platformie. Różne organy normalizacyjne próbują rozwiązać tę kwestię.
• Podczas gdy dostawcy płatności mogą wymieniać między sobą płatności kryptowalutowe i tokenizowane, płatności te muszą być finansowane w świecie rzeczywistym. Zazwyczaj oznacza to, że dostawca musi zasilić konto bankowe gotówką, a następnie przełożyć ją na kryptowalutę/token.
• Platformy blockchain często będą musiały być zintegrowane ze starszymi platformami back office. Transakcje będą musiały być również rejestrowane na tych platformach.

Przypadki użycia płatności blockchain

• Ripple jest dostawcą płatności blockchain, który ma ponad 300 klientów i może oferować usługi płatnicze w ponad 40 walutach. Korzystając z platformy "Ripple Net", dostawcy płatności mogą wymieniać płatności między sobą w ciągu kilku sekund. Płynność jest pozyskiwana przez dostawcę płatności z jego konta bankowego lub może on użyć "XRP", która jest kryptowalutą stworzoną przez Ripple. Dostawcy płatności po prostu wymieniają własną walutę na XRP.
• Złożona z około 20 banków i giełd, Fnality stworzyła własną wirtualną monetę znaną jako "Utility Settlement Coin" (USC). Członkowie będą używać monety do rozliczania transakcji walutowych i innych transakcji między sobą, przy czym każda moneta jest w pełni zabezpieczona gotówką na koncie banku centralnego danego członka. Jest to dobry przykład tak zwanego "stablecoina", w którym wirtualna moneta czerpie swoją wartość z "prawdziwych" aktywów, takich jak gotówka lub papiery wartościowe. Fnality zamierza rozpocząć działalność w 2020 r. z pięcioma początkowymi walutami.
• Również stablecoin Libra został stworzony przez Facebooka w pierwszej kolejności w celu zapewnienia usługi płatności dla osób nieposiadających rachunku bankowego. Oparta na platformie blockchain Libra umożliwia osobom fizycznym otwieranie wirtualnych portfeli, które mogą być używane do przechowywania wirtualnych monet Libra. Monety są pozyskiwane w drodze wymiany z lokalnej waluty, a użytkownicy mogą przechowywać portfel na swoich smartfonach, skąd mogą dokonywać płatności monetami Libra na rzecz innych użytkowników. Sam Facebook zapewnia, że wszystkie stablecoiny mogą być zawsze wymienialne, wspierając je rezerwą gotówki i krótkoterminowymi papierami wartościowymi w każdej jurysdykcji krajowej.
• Cyfrowe waluty banków centralnych (CBDC). To nowe rozwiązanie może być postrzegane jako ostateczny stablecoin. Wiele banków centralnych na świecie rozważa emisję cyfrowej wersji swojej lokalnej waluty, która między innymi mogłaby działać jako alternatywa dla gotówki. Przyczynia się do tego szereg czynników, w tym ograniczenie gotówki w niektórych krajach, postrzegane zagrożenie ze strony prywatnych inicjatyw stablecoinowych oraz nieefektywność płatności transgranicznych. Chociaż nie uruchomiono jeszcze żadnego CBDC, ankieta przeprowadzona w 2020 r. wśród 66 banków centralnych przez BIS wykazała, że 80% z nich uruchomiło projekty CBDC. Uruchomienie CBDC miałoby duży wpływ zarówno na krajową, jak i transgraniczną infrastrukturę płatniczą.

Chociaż Blockchain jako koncepcja nie osiągnął jeszcze skali, liczba inicjatyw zarówno w sektorze publicznym, jak i prywatnym rośnie. Prawdopodobnie będzie to silny czynnik w krajobrazie płatności w ciągu najbliższych kilku lat, a tutaj w Authoripay z przyjemnością omówimy implikacje tego z naszymi klientami bardziej szczegółowo.