Mnoho firem klade různé formy stejné otázky: Jaký je rozdíl mezi licencí E Money a licencí na platební služby?
Je to otázka, která je základem jejich cesty k získání povolení od FCA nebo evropského regulátora. Pokud firma požádá o špatné povolení, může ji regulátor donutit žádost stáhnout. To znamená, že zbytečně zaplatí poplatek za žádost a pak se znovu zařadí na konec fronty, když nakonec požádá o správnou licenci. Zde se vám pokusíme pomoci odpovědět na otázku, jaký je rozdíl mezi licencí pro emoney a licencí pro platební instituce. Pro naše klienty je samozřejmé, že vždy chápeme vaše krátkodobé i dlouhodobé ambice a dbáme na to, abychom od počátku žádali o správnou licenci a povolení.
Co může udělat platební společnost?
Platební instituce mají mnoho podob a velikostí. Zjistíte však, že naprostá většina z nich je variací na několik témat:
Získání (licence autorizované platební instituce)
Příklad - WorldPay
Tyto firmy pomáhají svým klientům (často firmám) získat platby od vlastních zákazníků. Jedním ze zřejmých příkladů je situace, kdy maloobchodník může chtít přijímat platby kartou. Acquirery často fungují jako prostředník, který přijímá finanční prostředky od zákazníka a následně je okamžitě nebo v pravidelných intervalech předává svým klientům. I když nejednáte s koncovými zákazníky, můžete být acquirerem, pokud jste součástí "řetězce", jehož výsledkem je výše uvedená činnost. Nezávislé prodejní organizace (ISO) budou využívat acquirery a nebudou se dotýkat finančních prostředků, ale když se chtějí stát zprostředkovatelem plateb a podílet se na toku finančních prostředků; pak musí získat licenci pro platby.
Převody peněz (licence pro malé platební instituce)
Příklad - Western Union
Tyto firmy pomáhají zákazníkovi přesunout finanční prostředky z bodu A do bodu B. S tím se lze setkat v mnoha podobách, jako jsou kanceláře pro převody peněz v kamenných obchodech a webové stránky zaměřené pouze na online převody finančních prostředků. Některé remitentní společnosti se mohou zabývat také směnárenskou činností, a i když se nejedná vyloženě o platební službu, často jde ruku v ruce s remitencí.
Poskytovatel služeb informování o účtu (AISP)
Příklad - Intuit alias Quickbooks
Tyto firmy fungují jako agregátor platebních účtů zákazníka. Shromáždí příslušné informace z bankovního účtu (bankovních účtů) zákazníka a zobrazí je zpět zákazníkovi a další straně (se souhlasem zákazníka). Některé z těchto firem využívají AIS k podpoře dalších činností, jako je zprostředkování úvěrů a správa peněz.
Poskytovatel iniciačních platebních služeb (PISP)
Příklad - Trustly
Tyto firmy se podobají Acquirerům v tom, že pomáhají zákazníkům provádět platby obchodníkům a dalším poskytovatelům služeb. Tyto firmy však nezajišťují příjem finančních prostředků a jejich předávání, ale spíše poskytují příslušné informace a platformu, aby zákazník mohl provést přímý převod k obchodníkovi/poskytovateli služeb. Jedná se o nejméně obvyklý ze zde uvedených modelů.
Co může dělat firma E Money?
V první řadě je třeba si ujasnit, že firma Emoney může využívat všechna oprávnění, která má platební instituce, a ještě některá další. Mohou provádět akvizice a převody, ale kromě toho mohou firmy Emoney držet zůstatky zákazníků po neomezenou dobu. Proto nabízejí účet, často označovaný jako elektronická peněženka. Z tohoto důvodu jsou často označovány jako "další nejlepší věc po bance". Jiným způsobem lze říci, že emoney firma je jako banka šaría, protože existují pouze dvě věci, které banka může dělat a emoney firma ne.
2 - Půjčují a získávají úroky z držených peněz.
Účty elektronických peněz nebo elektronické peněženky mohou být propojeny s kartou, aby bylo možné provádět platby v místě prodeje nebo online (kartu může vydávat společnost elektronických peněz nebo ve výjimečných případech společnost poskytující platební služby).
Aby firma splnila požadavky, musí se ujistit, že elektronické peníze jsou
- elektronicky uložené (včetně magnetických) peněžní hodnoty
- je přijímána třetí stranou (zde se velmi hodí připojená karta).
- Nevyloučeno žádným souvisejícím nařízením
|
Aktivita |
Platební firma | E Money Firm |
| Přijímání plateb jménem klienta | Ano | Ano |
| Převody peněz | Ano | Ano |
| Služba Informace o účtu | Ano | Ano |
| Služba iniciace platby | Ano | Ano |
| Vydávání karet | Ne | Ano |
| Účty s uloženou hodnotou pro každodenní platby | Ne | Ano |
Jakmile se rozhodnete, jakým typem firmy budete, musíte určit, jaká licence je pro vás vhodná. Musíte se stát buď registrovaným, nebo autorizovaným podnikatelem. Níže uvedené tabulky vám pomohou určit, která může být vhodná (všechny částky mohou být vedeny jako ekvivalentní prostředky):
Firmy poskytující platební služby:
|
|
Registrovaná (malá platební instituce) | Autorizovaná (autorizovaná platební instituce) |
| Průměrný měsíční objem plateb | Až 3 000 000 EUR | Více než 3 000 000 EUR |
| Počáteční kapitálový požadavek | Nil | - Pouze převody peněz - 20 000 EUR -Pouze PIS - 50 000 EUR -Jakákoli jiná platební služba - 125 000 EUR |
| Průběžný kapitálový požadavek | Nil | Větší z těchto hodnot: Počáteční kapitálový požadavek nebo vypočteného na základě objemu plateb |
| AIS? | Pouze AIS | AIS s jakoukoli jinou platební službou |
| Zabezpečení? | Volitelně | Požadavek |
Firmy zabývající se elektronickými penězi:
|
|
Registrovaná (malá instituce elektronických peněz) | Autorizovaná (autorizovaná instituce elektronických peněz) |
| Průměrné nesplacené elektronické peníze | Až 5 000 000 EUR | Neomezené |
| Průměrný měsíční objem plateb (nesouvisející s elektronickými penězi) | Až 3 000 000 EUR | Neomezené |
| Počáteční kapitálový požadavek | Nil | €350,000 |
| Průběžný kapitálový požadavek | - Nesplacené elektronické peníze do 500 000 EUR - nula - Průměrné nesplacené elektronické peníze nad 500 000 EUR - 2 % z průměrných nesplacených elektronických peněz. |
Větší z těchto hodnot: 350 000 EUR nebo 2 % z průměrného objemu nesplacených elektronických peněz |
| AISP? | Není povoleno | Povolené |
| Ochrana finančních prostředků na určeném bankovním účtu v EHP? | - Elektronické peníze - povinné - Platební služby -Volitelné |
- Elektronické peníze - povinné - Platební služby - povinné |
Mohou britské firmy získat pas do Spojeného království i po brexitu?
Dobrý den, pane Emoney!
Pravděpodobně máte na mysli otázku "Mohou britské firmy nadále vydávat pasy do EU..."?
Odpověď zní, že britské firmy již nemohou mít pas do EU. Firmy se sídlem v EU, které se před začátkem letošního roku zaregistrovaly do režimu dočasných povolení, mohou nadále do Spojeného království vydávat pasy, ale nakonec budou muset získat vlastní licenci. O svých plánech musí FCA informovat do června letošního roku.
Doufám, že to pomůže,
S pozdravem
Děkuji za opravu a objasnění výše uvedené otázky.
Ale co britské EMI, které stále volně pracují s klienty z EU? Je to povoleno? Mohou britské EMI v roce 2022 volně pracovat se zákazníky z EU?
Je to spíše šedá zóna. FCA se zabývá jurisdikcí, kterou reguluje, tj. Velkou Británií. Proto by firmy působící v jakékoli jiné zemi měly respektovat místní zákony. - Pokud byste měli webové stránky v němčině, abyste se zaměřili na německé zákazníky a přilákali je, riskujete, že vás bude kontaktovat BaFin (německá obdoba FCA). Pokud by zjistili, že byste měli mít místní licenci, důrazně by vás vyzvali, abyste ji získali, a případně by vás označili za firmu, která tam působí nezákonně. Mnoho britských EMI si zachovalo své stávající zákazníky z EU, ale od odchodu Spojeného království z EU v těchto zemích neprodávají.
Jsem rád, že jsem našel tento článek, četl jsem webové stránky FCA - snaha získat stručné informace je nemožná, jednoduchá otázka zahrnuje přesměrování na různé přílohy a zpět, dokud se vám nezatočí hlava. Díky za shrnutí.
může platební instituce přijímat emoney?
Dobrý den, Stevene,
emoney může jako platební prostředek přijmout jakákoli společnost. Pokud jste někdy někomu zaplatili zůstatkem uloženým na Paypalu, pak ten, komu jste zaplatili, obdržel EMONEY, které byly předtím uloženy vaším jménem na Paypalu. Obvykle je příjemcem jakýkoli obchodník, který prodává zboží nebo služby.
Platební instituce však nemůže VYDÁVAT emoney. Nemůže tedy přijímat peníze a převádět je na zůstatek, který si ponechává po neomezenou dobu.
Stojí za zmínku, že emoney firmy mohou dělat téměř vše, co může dělat banka, s výjimkou placení úroků a půjčování/investování peněz, které drží jako zůstatky.
Jiný pohled na věc je ten, že platební instituce musí předem vědět, kam prostředky směřují, ještě předtím, než je obdrží.
Doufám, že to pomůže, a omluvte zpoždění v odpovědi.
Edward C
AuthoriPay
Kdo se může stát nabyvatelem? Jsou to pouze banky?
Ahoj Jasone,
Omlouvám se za šnečí odpověď.
Platební instituce a instituce elektronických peněz se mohou stát také nabyvateli tím, že získají hlavní členství v kartových schématech. Pro ISO nebo Payfac, které chtějí mít větší kontrolu nad svým onboardingem a které si chtějí ponechat všechny poplatky, je to logický krok. Pomohli jsme mnoha stěžejním Fintech společnostem získat status acquirera. Ještě zhruba před 13 lety jej totiž mohly získat pouze banky.
S pozdravem
Administrátor.
Potřebuji ke zpracování plateb a nabízení peněženky licenci API a EMI?
Ahoj Michaele,
Dobrá otázka. Ne, nepotřebujete samostatné licence. Ve Velké Británii ani v Evropě neexistuje žádná společnost, která by byla oprávněna být držitelem licence Emoney (EMI) i plateb (API). Firma emoney má všechna oprávnění, která má platební firma PLUS oprávnění emoney. Zopakujme si, že EMI může v podstatě nabízet všechny služby, které může nabízet banka. Zavolejte nám, pokud vám můžeme dále pomoci.
Tým AuthoriPay.
Dobrý den,
S mým týmem jsme tuto otázku zkoumali několik měsíců. Poskytujeme finanční služby pro zakládání osobních a firemních bankovních účtů ve Spojených státech na dálku.
Máme zájem nabídnout našim klientům možnost bankovnictví, které šetří dolary a může být virtuální peněženkou.
Většina našich klientů pochází z LATAM, zejména z Venezuely.
Chceme vědět, které možnosti, EMI, EMD, PI, SEMI pro nás mohou být nejlepší.
Ahoj Carlosi,
FCA je britský finanční regulátor. Vzhledem k tomu, že otevíráte účty v USA pro zákazníky z LATAM, finanční regulátoři ve Spojeném království (nebo v Evropě, Asii či Africe) se na vás nevztahují a případná licence - pokud by byla udělena - by se nevztahovala na vaše obchodní plány.
Doufáme, že následující měsíce výzkumu budou plodné.
Díky
Tým AuthoriPay.
Líbí se mi, že i věky po zveřejnění tohoto článku stále poskytujete odborné odpovědi a řádně ho sledujete - tak se podívám, jestli to ještě jde 🙂
Musí mít EMoney A platební instituce safegaurdingový účet?
Zdá se mi, že na to dostávám různé odpovědi, někdy mi bylo řečeno, že platební licence to nepotřebují???
Ahoj Jayi,
Rád vám pomůžu.
Myslím, že můžeme "vysvětlit" smíšené zprávy o safegauringu. Ve Velké Británii existují licence Small Emoney a Authorised Emoney. Existují také Malé platební licence a Autorizované platební licence. (To jsou celkem 4 licence, aby bylo jasno). Jediná z těchto licencí, která nemá povinnost zabezpečit prostředky klientů, je licence pro malé platební instituce. Ostatní 3 musí mít schválený bezpečnostní účet ještě předtím, než regulátor vůbec licenci vydá. Společnost, která o ochranný účet přijde, je povinna o této skutečnosti neprodleně informovat FCA.
Neváhejte se na nás obrátit nebo zaslat doplňující dotazy formou odpovědi.
S laskavým pozdravem
Tým AuthoriPay