De nombreuses entreprises posent la même question sous diverses formes : Quelle est la différence entre une licence E Money et une licence de services de paiement ?
C'est la question qui sous-tend leur parcours pour obtenir l'autorisation de la FCA ou du régulateur européen. Si une entreprise demande la mauvaise licence, elle peut être contrainte par l'autorité de régulation de retirer sa demande. Cela signifie qu'elle gaspille ses frais de dossier et qu'elle se retrouve à nouveau en queue de file d'attente lorsqu'elle finit par demander la bonne licence. Nous essayons ici de vous aider à comprendre la différence entre un agrément de monnaie électronique et un agrément d'établissement de paiement. Il va sans dire que nous comprenons toujours les ambitions à court et à long terme de nos clients et que nous veillons à demander dès le départ l'agrément et les autorisations adéquats.
Que peut faire une société de paiement ?
Les établissements de paiement sont de formes et de tailles très diverses. Vous constaterez toutefois que la grande majorité d'entre eux sont des variations sur quelques thèmes :
Acquisition (licence d'établissement de paiement agréé)
Exemple - WorldPay
Ces sociétés aident leurs clients (souvent des entreprises) à se faire payer par leurs propres clients. Un exemple évident est celui d'un détaillant qui souhaite accepter des paiements par carte. Les acquéreurs font souvent office d'intermédiaires pour recevoir les fonds du client et les reverser à leurs clients immédiatement ou à intervalles réguliers. Même si vous ne traitez pas avec les clients finaux, vous pouvez être un acquéreur si vous faites partie d'une "chaîne" qui aboutit à l'activité susmentionnée. Les organisations de vente indépendantes (ISO) font appel à des acquéreurs et ne touchent pas aux fonds, mais lorsqu'elles veulent devenir des facilitateurs de paiement et être impliquées dans le flux de fonds, elles doivent obtenir une licence de paiement.
Envois de fonds (licence d'établissement de petits paiements)
Exemple - Western Union
Ces entreprises aident un client à transférer des fonds d'un point A à un point B. Elles se présentent sous de nombreuses formes, telles que les bureaux de transfert d'argent dans les grandes surfaces et les sites web de transfert de fonds uniquement en ligne. Certains remettants peuvent également exercer des activités de change et, bien qu'il ne s'agisse pas à proprement parler d'un service de paiement, elles vont souvent de pair avec les transferts de fonds.
Fournisseur de services d'information sur les comptes (AISP)
Exemple - Intuit aka Quickbooks
Ces entreprises agissent comme un agrégateur pour les comptes de paiement d'un client. Elles recueillent les informations pertinentes sur le(s) compte(s) bancaire(s) du client et les affichent à l'intention du client et d'une autre partie (avec l'accord du client). Certaines de ces entreprises utilisent les EAE pour soutenir d'autres activités telles que le courtage en crédit et la gestion financière.
Prestataire de services d'initiation de paiement (PISP)
Exemple - Trustly
Ces entreprises sont similaires aux acquéreurs en ce sens qu'elles aident les clients à effectuer des paiements aux commerçants et autres prestataires de services. Toutefois, elles ne s'occupent pas de recevoir les fonds et de les transmettre, mais plutôt de fournir les informations et la plate-forme nécessaires pour que le client puisse effectuer un transfert direct vers le commerçant/prestataire de services. Il s'agit du modèle le moins courant parmi ceux énumérés ici.
Que peut faire une entreprise de monnaie électronique ?
Le premier point à préciser est qu'une entreprise de monnaie électronique peut utiliser toutes les autorisations dont dispose un établissement de paiement, et même plus. Elles peuvent effectuer des acquisitions et des transferts de fonds, mais en outre, elles peuvent conserver indéfiniment les soldes des clients. Elles offrent donc un compte, souvent appelé portefeuille électronique. C'est pour cette raison qu'elles sont souvent décrites comme "la meilleure chose à faire après une banque". En d'autres termes, une société de monnaie électronique est comme une banque de la charia, car il n'y a que deux choses qu'une banque peut faire et qu'une société de monnaie électronique ne peut pas faire.
2 - Prêter et percevoir des intérêts sur l'argent qu'ils détiennent.
Les comptes de monnaie électronique ou les portefeuilles électroniques peuvent être reliés à une carte pour permettre d'effectuer des paiements dans les points de vente ou en ligne (la carte peut être émise par une société de monnaie électronique ou, dans de rares cas, par une société de services de paiement).
Pour s'assurer qu'elle répond aux exigences, une entreprise devra veiller à ce que la monnaie électronique soit
- valeur monétaire stockée électroniquement (y compris magnétiquement)
- est acceptée par un tiers (c'est là qu'une carte connectée s'avère très utile)
- Non exempté par un règlement connexe
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Activité |
Entreprise de paiement | E Money Firm |
| Recevoir des paiements au nom du client | Oui | Oui |
| Envoi de fonds | Oui | Oui |
| Service d'information sur les comptes | Oui | Oui |
| Service d'initiation de paiement | Oui | Oui |
| Délivrance de la carte | Non | Oui |
| Comptes à valeur stockée pour les paiements quotidiens | Non | Oui |
Une fois que vous avez décidé du type d'entreprise que vous allez constituer, vous devez déterminer la licence qui vous convient. Vous devez être enregistré ou autorisé. Les tableaux ci-dessous vous aideront à déterminer ce qui est le plus approprié (tous les montants peuvent être détenus sous forme de fonds équivalents) :
Sociétés de services de paiement :
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Enregistré (Petit établissement de paiement) | Autorisé (établissement de paiement agréé) |
| Volume moyen des paiements mensuels | Jusqu'à 3 000 000 euros | Supérieure à 3 000 000 euros |
| Exigence initiale de fonds propres | Néant | - Envoi de fonds uniquement - 20 000 euros -SIP uniquement - 50 000 -Tout autre service de paiement - 125 000 euros |
| Besoin en capital permanent | Néant | Le plus élevé des deux montants suivants le capital initial requis ; ou calculé sur la base du volume des paiements |
| AIS ? | AIS uniquement | AIS avec tout autre service de paiement |
| Sauvegarde ? | En option | Exigence |
Entreprises de monnaie électronique :
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Enregistré (Petit établissement de monnaie électronique) | Autorisé (Établissement de monnaie électronique agréé) |
| Encours moyen de monnaie électronique | Jusqu'à 5 000 000 euros | Illimité |
| Volume moyen des paiements mensuels (non liés à la monnaie électronique) | Jusqu'à 3 000 000 euros | Illimité |
| Exigence initiale de fonds propres | Néant | €350,000 |
| Besoin en capital permanent | - Encours de monnaie électronique inférieur ou égal à 500 000 euros - Néant - Encours moyen de monnaie électronique supérieur à 500 000 € - 2 % de l'encours moyen de monnaie électronique |
Le montant le plus élevé entre 350 000 € ; ou 2 % de l'encours moyen de monnaie électronique |
| AISP ? | Non autorisé | Autorisé |
| Sauvegarde des fonds sur un compte bancaire désigné dans l'EEE ? | - Monnaie électronique - Obligatoire - Services de paiement - Facultatifs |
- Monnaie électronique - Obligatoire - Services de paiement - Obligatoire |
Les entreprises britanniques peuvent-elles encore obtenir un passeport pour le Royaume-Uni après l'expiration du traité ?
Bonjour M. Emoney !
Vous voulez sans doute dire "Les entreprises britanniques peuvent-elles continuer à délivrer des passeports vers l'UE... ?".
La réponse est que les entreprises britanniques ne peuvent plus faire de passeport vers l'UE. Les entreprises basées dans l'UE et qui se sont inscrites au régime d'autorisations temporaires du Royaume-Uni avant le début de cette année peuvent continuer à bénéficier du passeport vers le Royaume-Uni, mais elles devront à terme obtenir leur propre licence. Elles doivent informer la FCA de leurs projets avant le mois de juin de cette année.
J'espère que cela vous aidera,
Merci de votre aide.
Merci de corriger et de clarifier la question ci-dessus.
Mais qu'en est-il des IME britanniques qui continuent à travailler librement avec les clients de l'UE ? En ont-ils le droit ? Les IME britanniques pourront-ils travailler librement avec des clients de l'UE en 2022 ?
Il s'agit d'une zone plutôt grise. La FCA s'occupe de la juridiction qu'elle réglemente, c'est-à-dire le Royaume-Uni. Par conséquent, les entreprises opérant dans un autre pays doivent respecter les lois locales. - Si vous avez un site web en allemand pour cibler et attirer des clients allemands, vous risquez d'être contacté par la BaFin (l'équivalent allemand de la FCA). Si elle estime que vous devriez avoir une licence locale, elle vous encouragera vivement à en obtenir une et pourrait vous désigner comme une entreprise exerçant illégalement ses activités dans ce pays. De nombreux IME britanniques ont conservé leurs clients européens existants, mais n'ont pas commercialisé leurs produits dans ces pays depuis que le Royaume-Uni a quitté l'UE.
Je suis content d'avoir trouvé cet article, j'ai lu le site de la FCA - essayer d'obtenir des informations concises est impossible, une simple question implique d'être redirigé vers différentes annexes et de revenir sans cesse jusqu'à ce que l'on ait la tête qui tourne. Merci pour ce résumé.
un établissement de paiement peut-il accepter la monnaie électronique ?
Bonjour Steven,
Toute entreprise peut accepter la monnaie électronique comme moyen de paiement. Si vous avez déjà payé quelqu'un avec un solde détenu sur Paypal, la personne que vous avez payée a reçu de l'EMONEY qui avait été stocké en votre nom par Paypal. Normalement, le destinataire est un commerçant qui vend des biens ou des services.
Ce qu'un établissement de paiement ne peut pas faire, c'est émettre de l'argent électronique. Il ne peut donc pas recevoir de l'argent et le convertir en un solde qu'il conserve indéfiniment.
Il convient de noter que les entreprises de monnaie électronique peuvent faire presque tout ce qu'une banque peut faire, à l'exception de payer des intérêts et de prêter/investir l'argent qu'elles détiennent sous forme de soldes.
Une autre façon de voir les choses est que les établissements de paiement doivent savoir à l'avance où vont les fonds avant de les recevoir.
J'espère que cela vous aidera et je vous prie d'excuser le retard de ma réponse.
Edward C
AuthoriPay
Qui peut devenir acquéreur ? Les banques sont-elles les seules à pouvoir le faire ?
Bonjour Jason,
Toutes mes excuses pour la réponse en escargot.
Les établissements de paiement et les établissements de monnaie électronique peuvent également devenir acquéreurs en devenant membres principaux des systèmes de cartes. Pour les ISO ou les Payfacs qui veulent plus de contrôle sur leur onboarding et qui veulent garder tous les frais, c'est une étape logique. Nous avons aidé de nombreuses sociétés Fintech de premier plan à obtenir le statut d'acquéreur. En effet, jusqu'à il y a environ 13 ans, ce statut n'était ouvert qu'aux banques.
Avis
Admin.
Ai-je besoin d'une API et d'une licence EMI pour traiter les paiements et offrir un portefeuille ?
Bonjour Michael,
Bonne question. Non, vous n'avez pas besoin de licences distinctes. Aucune société au Royaume-Uni ou en Europe n'est autorisée à détenir à la fois une licence de monnaie électronique (EMI) et une licence de paiement (API). Une entreprise de monnaie électronique dispose de toutes les autorisations qu'une entreprise de paiement possède, plus les autorisations de monnaie électronique. Pour résumer, un IME peut offrir tous les services qu'une banque peut offrir. N'hésitez pas à nous appeler si nous pouvons vous aider davantage.
L'équipe AuthoriPay.
Bonjour,
Mon équipe et moi-même sommes en train de faire des recherches sur ce sujet depuis plusieurs mois. Nous fournissons des services financiers pour l'ouverture à distance de comptes bancaires personnels et professionnels aux États-Unis.
Nous souhaitons offrir à nos clients une option bancaire qui leur permette d'économiser de l'argent et qui puisse prendre la forme d'un portefeuille virtuel.
La plupart de nos clients sont originaires de la région LATAM, en particulier du Venezuela.
Nous voulons savoir quelles options, EMI, EMD, PI, SEMI, nous conviennent le mieux.
Bonjour Carlos,
La FCA est l'autorité de régulation financière du Royaume-Uni. Comme vous ouvrez des comptes aux États-Unis pour des clients du LATAM, les autorités de régulation financière du Royaume-Uni (ou d'Europe, d'Asie ou d'Afrique d'ailleurs) ne sont pas applicables et toute licence - si elle était accordée - ne couvrirait pas vos plans d'entreprise.
Nous espérons que les prochains mois de recherche seront fructueux.
Merci à l'équipe d'AuthoriPay
L'équipe AuthoriPay.
J'aime le fait que, des années après la publication de cet article, vous continuiez à fournir des réponses d'experts et à le surveiller correctement - alors laissez-moi voir si c'est toujours d'actualité 🙂 .
Les institutions de monnaie électronique et de paiement doivent-elles avoir un compte de sécurité ?
J'ai l'impression de recevoir des réponses contradictoires à ce sujet, parfois on me dit que les licences de paiement n'en ont pas besoin ???
Bonjour Jay,
Je suis heureux de pouvoir vous aider.
Je pense que nous pouvons "expliquer" les messages contradictoires sur la sécurité. Au Royaume-Uni, il existe des licences pour les petites sommes d'argent et des licences pour les sommes d'argent autorisées. Il existe également des petites licences et des licences de paiement autorisées. (Pour être clair, cela fait un total de 4 licences). Le seul de ces agréments qui n'est pas tenu de protéger les fonds des clients est l'agrément d'établissement de paiement de petite taille. Pour les trois autres, un compte de sauvegarde doit être approuvé avant que l'autorité de régulation ne délivre la licence. Une société qui perd son compte de sauvegarde est tenue d'en informer la FCA sans délai.
N'hésitez pas à nous contacter ou à poser des questions complémentaires en répondant.
Cordialement
L'équipe AuthoriPay