Muchas empresas se hacen varias formas de la misma pregunta: ¿Cuál es la diferencia entre una licencia E Money y una licencia de servicios de pago?
Es la pregunta que sustenta su camino para obtener el permiso de la FCA o del regulador europeo. Si una empresa solicita la licencia equivocada, el regulador puede obligarla a retirar su solicitud. Esto significa perder la tasa de solicitud y volver a ponerse al final de la cola cuando finalmente soliciten la licencia correcta. Aquí tratamos de ayudarle a entender la diferencia entre una licencia de dinero electrónico y una licencia de entidad de pago. Ni que decir tiene que, para nuestros clientes, siempre entendemos sus ambiciones a corto y largo plazo y nos aseguramos de solicitar la licencia y los permisos adecuados desde el principio.
¿Qué puede hacer una empresa de pagos?
Las entidades de pago tienen muchas formas y tamaños. Sin embargo, la gran mayoría son variaciones sobre unos pocos temas:
Adquisición (licencia de entidad de pago autorizada)
Ejemplo - WorldPay
Estas empresas ayudan a sus clientes (a menudo empresas) a cobrar de sus propios clientes. Un ejemplo obvio es cuando un minorista desea aceptar pagos con tarjeta. Los adquirentes suelen actuar como intermediarios para recibir los fondos del cliente y transferirlos a sus clientes inmediatamente o a intervalos regulares. Aunque usted no trate con los clientes finales, puede ser un adquirente si forma parte de una "cadena" que da lugar a la actividad mencionada. Las Organizaciones de Ventas Independientes (ISO) utilizarán adquirentes y no tocarán los fondos, pero cuando quieran convertirse en un Facilitador de Pagos e intervenir en el flujo de fondos, deberán obtener una licencia de Pagos.
Remesas (licencia para pequeñas entidades de pago)
Ejemplo - Western Union
Estas empresas ayudan a un cliente a mover fondos de A a B. Esto puede verse en muchas formas, como las oficinas de transferencia de dinero en la calle y los sitios web de transferencia de fondos sólo en línea. Algunas empresas de remesas también se dedican al cambio de divisas y, aunque esto no es estrictamente un servicio de pago, a menudo va de la mano de las remesas.
Proveedor de servicios de información sobre cuentas (AISP)
Ejemplo - Intuit alias Quickbooks
Estas empresas actúan como agregadores de las cuentas de pago de un cliente. Recopilan la información pertinente de las cuentas bancarias del cliente y la muestran al cliente y a terceros (con el consentimiento del cliente). Algunas de estas empresas utilizan AIS para apoyar otras actividades, como la intermediación crediticia y la gestión monetaria.
Proveedor de servicios de iniciación de pagos (PISP)
Ejemplo - Trustly
Estas empresas son similares a los adquirentes en el sentido de que ayudan a los clientes a efectuar pagos a comerciantes y otros proveedores de servicios. Sin embargo, estas empresas no se encargan de recibir los fondos y transferirlos, sino de proporcionar la información y la plataforma adecuadas para que el cliente realice una transferencia directa al comerciante o proveedor de servicios. Este es el menos común de los modelos enumerados aquí.
¿Qué puede hacer una empresa de dinero electrónico?
Lo primero que hay que dejar claro es que una empresa Emoney puede utilizar todos los permisos que tiene una entidad de pago, y algunos más. Pueden hacer adquisiciones y remesas, pero además, las empresas Emoney pueden mantener los saldos de los clientes indefinidamente. Por lo tanto, ofrecen una cuenta, a menudo denominada monedero electrónico. Por este motivo, a menudo se las describe como "lo más parecido a un banco". Otra forma de decirlo es que una empresa de dinero electrónico es como un banco de la sharia, porque sólo hay dos cosas que un banco puede hacer y una empresa de dinero electrónico no.
2 - Prestan y ganan intereses por el dinero que tienen.
Las cuentas de dinero electrónico o monedero electrónico pueden conectarse a una tarjeta para poder realizar pagos en puntos de venta o en línea (la tarjeta puede ser emitida por una empresa de dinero electrónico o, en raras circunstancias, por una empresa de servicios de pago).
Para garantizar que cumple los requisitos, la empresa tendrá que asegurarse de que el dinero electrónico es
- valor monetario almacenado electrónicamente (incluso magnéticamente)
- Es aceptada por un tercero (aquí es donde una tarjeta conectada resulta muy útil)
- No exceptuado por ningún reglamento relacionado
|
Actividad |
Firma de pago | Firma E Money |
| Recepción de pagos en nombre del cliente | Sí | Sí |
| Envío de dinero | Sí | Sí |
| Servicio de información sobre cuentas | Sí | Sí |
| Servicio de Iniciación de Pagos | Sí | Sí |
| Emisión de tarjetas | No | Sí |
| Cuentas con valor almacenado para los pagos cotidianos | No | Sí |
Una vez que haya decidido qué tipo de empresa va a ser, tendrá que determinar qué licencia le conviene. Debe estar registrado o autorizado. Las tablas que figuran a continuación le ayudarán a determinar cuál puede ser la adecuada (todos los importes pueden mantenerse como fondos equivalentes):
Empresas de servicios de pago:
|
|
Registrado (Entidad de pequeño pago) | Autorizado (Entidad de pago autorizada) |
| Volumen medio de pagos mensuales | Hasta 3.000.000 de euros | Más de 3.000.000 de euros |
| Capital inicial obligatorio | Nulo | - Sólo envío de dinero -20.000 euros -Sólo VIS - 50.000 euros -Cualquier otro servicio de pago -125.000 euros |
| Necesidades permanentes de capital | Nulo | El mayor de: Capital inicial obligatorio; o calculado en función del volumen de pagos |
| ¿AIS? | Sólo AIS | AIS con cualquier otro servicio de pago |
| ¿Seguridad? | Opcional | Requisito |
Empresas de dinero electrónico:
|
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Registrado (Pequeña entidad de dinero electrónico) | Autorizado (Institución de dinero electrónico autorizada) |
| Promedio de dinero electrónico en circulación | Hasta 5.000.000 de euros | Sin límites |
| Volumen medio mensual de pagos (no relacionados con el dinero electrónico) | Hasta 3.000.000 de euros | Sin límites |
| Capital inicial obligatorio | Nulo | €350,000 |
| Necesidades permanentes de capital | - Saldo vivo de dinero electrónico hasta 500.000 euros - cero - Saldo medio del dinero electrónico de más de 500.000 euros - 2% del saldo medio del dinero electrónico |
La mayor de: 350.000 euros; o 2% del saldo vivo medio de dinero electrónico |
| ¿AISP? | No autorizado | Permitido |
| Salvaguardia de fondos en una cuenta bancaria designada en el EEE? | - Dinero electrónico -Obligatorio - Servicios de pago -Opcional |
- Dinero electrónico -Obligatorio - Servicios de pago -Obligatorio |
¿Pueden las empresas británicas seguir obteniendo pasaportes en el Reino Unido tras el Brexit?
Hola, Sr. Emoney.
Es de suponer que quiere decir: "¿Pueden las empresas británicas seguir tramitando sus pasaportes en la UE...?".
La respuesta es que las empresas británicas ya no pueden introducirse en la UE. Las empresas con sede en la UE que se hayan registrado en el régimen de permisos temporales del Reino Unido antes de principios de este año podrán seguir utilizando el pasaporte, pero tendrán que obtener su propia licencia. Deben informar a la FCA de sus planes antes de junio de este año.
Espero que le sirva de ayuda,
Saludos
Gracias por corregir y aclarar la pregunta anterior.
Pero, ¿qué ocurre con las IME británicas que siguen trabajando libremente con los clientes de la UE? ¿Está permitido? ¿Pueden las IME británicas trabajar libremente con clientes de la UE en 2022?
Es una zona bastante gris. La FCA se ocupa de la jurisdicción que regula, es decir, el Reino Unido. Por lo tanto, las empresas que operan en cualquier otro país deben respetar la legislación local. - Si usted tuviera un sitio web en alemán para captar clientes alemanes, se arriesgaría a que la BaFin (el equivalente alemán de la FCA) se pusiera en contacto con usted. Si determinan que usted debería tener una licencia local, le animarían encarecidamente a que la obtuviera y potencialmente le señalarían y avergonzarían como empresa que opera allí ilegalmente. Muchas IME británicas han conservado sus clientes de la UE, pero no han comercializado en esos países desde que el Reino Unido abandonó la UE.
Me alegro de haber encontrado este artículo, he estado leyendo el sitio web de la FCA - tratar de obtener información concisa es imposible, una simple pregunta implica ser redirigido a varios anexos y volver una y otra vez hasta que la cabeza da vueltas. Gracias por el resumen.
¿puede una entidad de pago aceptar emoney?
Hola Steven,
Cualquier empresa puede aceptar emoney como medio de pago. Si alguna vez has pagado a alguien con un saldo guardado en Paypal, entonces a quien pagaste recibió EMONEY que previamente fue guardado en tu nombre por Paypal. Normalmente, el destinatario sería cualquier comerciante que venda bienes o servicios.
Lo que no puede hacer una entidad de pago es EMITIR dinero. Es decir, no puede recibir dinero y convertirlo en un saldo que conserva indefinidamente.
Cabe señalar que las empresas de emoney pueden hacer casi todo lo que puede hacer un banco, con la excepción de pagar intereses y prestar o invertir el dinero que tienen como saldo.
Otra forma de verlo es que las entidades de pago deben saber de antemano adónde van los fondos antes de recibirlos.
Espero que le sirva de ayuda y disculpe el retraso en la respuesta.
Eduardo C
AuthoriPay
¿Quién puede convertirse en adquirente? ¿Sólo los bancos?
Hola Jason,
Disculpas por la respuesta de caracol.
Las entidades de pago y las entidades de dinero electrónico también pueden convertirse en adquirentes si se convierten en miembros principales de las redes de tarjetas. Para las ISO o Payfac que deseen un mayor control sobre su incorporación y conservar todas las comisiones, es un paso lógico. Hemos ayudado a muchas empresas fintech emblemáticas a obtener la condición de adquirente. De hecho, hasta hace unos 13 años solo estaba abierto a los bancos.
Saludos
Admin.
¿Necesito una API y una licencia EMI para procesar pagos y ofrecer un monedero?
Hola Michael,
Buena pregunta. No, no necesita licencias separadas. No hay empresas en el Reino Unido ni en Europa que estén autorizadas como titulares de licencias de emoney (EMI) y de pagos (API). Una empresa de emoney tiene todos los permisos que tiene una empresa de pagos MÁS los permisos de emoney. En resumen, una EMI puede ofrecer básicamente todos los servicios que ofrece un banco. Llámenos si podemos ayudarle.
El equipo de AuthoriPay.
Hola,
Mi equipo y yo llevamos varios meses investigando este tema. Prestamos servicios financieros para abrir cuentas bancarias personales y empresariales en Estados Unidos a distancia.
Estamos interesados en ofrecer a nuestros clientes una opción bancaria de ahorro de dólares que puede ser un monedero virtual.
La mayoría de nuestros clientes proceden de Latinoamérica, especialmente de Venezuela.
Queremos saber qué opciones, EMI, EMD, PI, SEMI pueden funcionar mejor para nosotros.
Hola Carlos,
La FCA es el regulador financiero del Reino Unido. Como usted abre cuentas en EE.UU. para clientes de LATAM, los reguladores financieros del Reino Unido (o de Europa, Asia o África) no son aplicables y cualquier licencia, si se concediera, no cubriría sus planes de negocio.
Esperamos que los próximos meses de investigación sean fructíferos.
Gracias
Equipo AuthoriPay.
Me encanta el hecho de que años después de que se publicara este artículo sigas dando respuestas expertas y lo supervises como es debido - a ver si sigue así 🙂 .
EMoney Y las entidades de pago tienen que tener una cuenta de safegaurding?
Me parece que recibo respuestas contradictorias sobre esto, a veces me dicen que las licencias de pago no lo necesitan???
Hola Jay,
Me alegro de ayudarte.
Creo que podemos "explicar" los mensajes contradictorios sobre la seguridad. En el Reino Unido hay licencias Small Emoney y Authorised Emoney. También hay licencias Small y Authorised Payment. (En total son 4 licencias, para entendernos). La única de esas licencias que no está obligada a salvaguardar los fondos de los clientes es la licencia de pequeña entidad de pago. Las otras 3 deben tener una cuenta de salvaguardia aprobada antes de que el regulador expida la licencia en primer lugar. Una empresa que pierde su cuenta de salvaguardia está obligada a informar a la FCA de este hecho sin demora.
No dude en ponerse en contacto con nosotros o responder a sus preguntas.
Saludos cordiales
Equipo AuthoriPay