Reaguodama į didėjantį susirūpinimą dėl mokėjimų ir e. pinigų sektoriaus apsaugos praktikos, Finansų elgesio institucija (FCA) paskelbė išsamų konsultacinį dokumentą (CP24/20), kuriame siūlomi svarbūs pakeitimai, kuriais siekiama sustiprinti vartotojų apsaugą, padidinti sektoriaus standartus ir sumažinti riziką visame sektoriuje. Ši iniciatyva parengta atsižvelgiant į nustatytus apsaugos trūkumus, dėl kurių vartotojai patyrė didelių nuostolių, ypač nemokumo atvejais. Šiose srityse veikiančios įmonės ir specialistai turi atidžiai stebėti naujuosius pasiūlymus, nes netrukus jie susidurs su griežtesniu reglamentavimu.
Kodėl pokyčiai svarbūs
FCA nustatė esminių dabartinės apsaugos tvarkos spragų, visų pirma pagal 2017 m. Mokėjimo paslaugų taisykles (PSR) ir 2011 m. Elektroninių pinigų taisykles (EMP). Dėl prastos apsaugos praktikos įmonės nesugebėjo veiksmingai apsaugoti atitinkamų vartotojų lėšų. Pažymėtina, kad 2018-2023 m. įmonių bankrotų metu buvo užfiksuotas vidutiniškai 65 % klientams mokėtinų lėšų trūkumas. Naujaisiais pasiūlymais siekiama spręsti šias problemas nustatant griežtesnę reguliavimo sistemą, galiausiai apsaugant vartotojų lėšas ir užtikrinant greitesnį ir ekonomiškesnį lėšų grąžinimą.
Pagrindiniai pakeitimai ir pasiūlymai
- Patobulinta apskaita ir ataskaitų teikimas: Mokėjimo įmonėms bus taikomi griežtesni reikalavimai, susiję su tikslių saugomų lėšų įrašų tvarkymu. Jos privalo kasdien atlikti vidaus ir išorės sutikrinimus, kad užtikrintų, jog vartotojų lėšos būtų tinkamai identifikuotos ir apsaugotos. Įmonės taip pat privalės kas mėnesį teikti FCA apsaugos ataskaitas, taip užtikrinant geresnę priežiūrą ir aktyvų rizikos valdymą.
- Apsaugos praktikos stiprinimas: FCA ragina taikyti griežtesnę lėšų atskyrimo praktiką. Įmonės privalės vartotojų lėšas pervesti į specialias apsaugos sąskaitas patvirtintuose bankuose arba investuoti jas į saugų, likvidų turtą. Trečiųjų šalių paslaugų teikėjams, kurie saugo atitinkamas lėšas mokėjimo įstaigoms, bus taikomas griežtesnis deramas patikrinimas ir priežiūra, tikintis, kad įmonės diversifikuos savo saugotojus.
- Įstatyminis patikėjimo teisė į saugomas lėšas: Vienas iš svarbiausių pasiūlymų - įvesti teisės aktais numatytą saugomų lėšų patikėjimo fondą. Šis fondas teisiškai apsaugos vartotojų lėšas nuo įtraukimo į bendrą įmonės turto masę nemokumo atveju, užtikrinant, kad šios lėšos pirmiausia būtų paskirstytos vartotojams. Šiuo pakeitimu taip pat pašalinamos teisinės dviprasmybės, kilusios dėl ankstesnių sprendimų, pavyzdžiui, Ipagoo LLP bylos.
- Geresnė stebėsena atliekant apsaugos auditus: Nuo šiol įmonės privalės atlikti metinį išorinį savo apsaugos praktikos auditą, o jo rezultatus pateikti FCA. Šie auditai padės nustatyti galimus įmonių apsaugos priemonių trūkumus ir suteiks įmonėms ir FCA aiškią informaciją apie tai, kaip laikomasi reikalavimų. Šis reikalavimas bus taikomas ir mažoms elektroninių pinigų įstaigoms, kurios anksčiau buvo atleistos nuo tokių auditų, taip suvienodinant sąlygas visame sektoriuje.
- Didesnis dėmesys pažeidžiamiems vartotojams: FCA pasiūlyme pabrėžiama būtinybė apsaugoti finansiškai pažeidžiamus vartotojus, kurie, atlikdami kasdienes operacijas, gali būti labai priklausomi nuo e. pinigų paslaugų. Daugeliui šių vartotojų trūksta finansinio atsparumo, kad galėtų padengti net ir nedidelius nuostolius, todėl labai svarbu, kad įmonės taikytų apsaugos praktiką, pagal kurią pirmenybė teikiama savalaikiam lėšų grąžinimui.
- Laikinųjų ir galutinės valstybės taisyklių įvedimas: FCA siūlo apsaugos režimą įgyvendinti dviem etapais. Laikinajame etape įmonės turi laikytis griežtesnių reikalavimų pagal galiojančias PSR ir EMR. Galutiniame etape bus įvesta patikimesnė sistema, suderinta su FCA Klientų turto žinynu (CASS), į kurį bus įtrauktas teisės aktais nustatytas pasitikėjimas ir kodifikuota anksčiau gairėse nurodyta praktika.
Poveikis visai pramonei
Šie pokyčiai yra esminis reguliavimo pokytis, galintis pakeisti mokėjimų ir e. pinigų įmonių veiklą. Didindama skaidrumą ir griežtindama reikalavimų laikymąsi, FCA siekia skatinti didesnį pasitikėjimą šiuo sektoriumi, mažinti plitimo riziką ir galiausiai užtikrinti geresnę vartotojų apsaugą.
Tačiau dėl šių pokyčių taip pat padidės įmonių veiklos sąnaudos ir reikalavimų laikymosi našta. Įvedus mėnesines ataskaitas, auditus ir privalomus patikėjimo fondus, prireiks naujų sistemų ir procesų, kad būtų užtikrinta atitiktis reikalavimams. Nepaisant trumpalaikio spaudimo, šios išlaidos vertinamos kaip būtinos investicijos, siekiant išvengti didelių finansinių ir reputacijos kaštų, susijusių su nesėkmėmis šiame sektoriuje.
Vyresniojo rango vadovų veiklos rezultatai
Reguliuojamų mokėjimų ir elektroninių pinigų įmonių vyresnieji vadovai dabar turi peržiūrėti apsaugos praktiką ir užtikrinti, kad ji atitiktų besikeičiančius FCA standartus. Įmonėms, kurios nesilaiko naujų reikalavimų, gresia reguliavimo institucijos veiksmai, didelės baudos ir žala reputacijai. Konsultacijos vyks iki 2024 m. gruodžio 17 d., o galutinės taisyklės turėtų įsigalioti 2025 m. pradžioje, todėl laiko atsiliepimams ir pasirengimui liko nedaug.
Šioje dinamiškoje reguliavimo aplinkoje vyresnioji vadovybė privalo aktyviai suprasti šiuos pokyčius ir jų poveikį kasdienei veiklai. Norint sklandžiai įveikti šį pereinamąjį laikotarpį, labai svarbu įvertinti vidaus kontrolės priemonių tinkamumą, pasirengti išorės auditui ir užtikrinti, kad apsaugos sąskaitos atitiktų reikalavimus.