Licencia Emoney frente a solicitud de licencia de pago a la FCA

Muchas empresas se hacen varias formas de la misma pregunta: ¿Cuál es la diferencia entre una licencia E Money y una licencia de servicios de pago?

Es la pregunta que sustenta su camino para obtener el permiso de la FCA o del regulador europeo. Si una empresa solicita la licencia equivocada, el regulador puede obligarla a retirar su solicitud. Esto significa perder la tasa de solicitud y volver a ponerse al final de la cola cuando finalmente soliciten la licencia correcta. Aquí tratamos de ayudarle a entender la diferencia entre una licencia de dinero electrónico y una licencia de entidad de pago. Ni que decir tiene que, para nuestros clientes, siempre entendemos sus ambiciones a corto y largo plazo y nos aseguramos de solicitar la licencia y los permisos adecuados desde el principio.

¿Qué puede hacer una empresa de pagos?

Las entidades de pago tienen muchas formas y tamaños. Sin embargo, la gran mayoría son variaciones sobre unos pocos temas:

Adquisición (licencia de entidad de pago autorizada)

Ejemplo - WorldPay
Estas empresas ayudan a sus clientes (a menudo empresas) a cobrar de sus propios clientes. Un ejemplo obvio es cuando un minorista desea aceptar pagos con tarjeta. Los adquirentes suelen actuar como intermediarios para recibir los fondos del cliente y transferirlos a sus clientes inmediatamente o a intervalos regulares. Aunque usted no trate con los clientes finales, puede ser un adquirente si forma parte de una "cadena" que da lugar a la actividad mencionada. Las Organizaciones de Ventas Independientes (ISO) utilizarán adquirentes y no tocarán los fondos, pero cuando quieran convertirse en un Facilitador de Pagos e intervenir en el flujo de fondos, deberán obtener una licencia de Pagos.

Remesas (licencia para pequeñas entidades de pago)

Ejemplo - Western Union
Estas empresas ayudan a un cliente a mover fondos de A a B. Esto puede verse en muchas formas, como las oficinas de transferencia de dinero en la calle y los sitios web de transferencia de fondos sólo en línea. Algunas empresas de remesas también se dedican al cambio de divisas y, aunque esto no es estrictamente un servicio de pago, a menudo va de la mano de las remesas.

Proveedor de servicios de información sobre cuentas (AISP)

Ejemplo - Intuit alias Quickbooks
Estas empresas actúan como agregadores de las cuentas de pago de un cliente. Recopilan la información pertinente de las cuentas bancarias del cliente y la muestran al cliente y a terceros (con el consentimiento del cliente). Algunas de estas empresas utilizan AIS para apoyar otras actividades, como la intermediación crediticia y la gestión monetaria.

Proveedor de servicios de iniciación de pagos (PISP)

Ejemplo - Trustly
Estas empresas son similares a los adquirentes en el sentido de que ayudan a los clientes a efectuar pagos a comerciantes y otros proveedores de servicios. Sin embargo, estas empresas no se encargan de recibir los fondos y transferirlos, sino de proporcionar la información y la plataforma adecuadas para que el cliente realice una transferencia directa al comerciante o proveedor de servicios. Este es el menos común de los modelos enumerados aquí.

¿Qué puede hacer una empresa de dinero electrónico?

Lo primero que hay que dejar claro es que una empresa Emoney puede utilizar todos los permisos que tiene una entidad de pago, y algunos más. Pueden hacer adquisiciones y remesas, pero además, las empresas Emoney pueden mantener los saldos de los clientes indefinidamente. Por lo tanto, ofrecen una cuenta, a menudo denominada monedero electrónico. Por este motivo, a menudo se las describe como "lo más parecido a un banco". Otra forma de decirlo es que una empresa de dinero electrónico es como un banco de la sharia, porque sólo hay dos cosas que un banco puede hacer y una empresa de dinero electrónico no.

1 - Pagar intereses sobre saldos
2 - Prestan y ganan intereses por el dinero que tienen.
Las cuentas de dinero electrónico o monedero electrónico pueden conectarse a una tarjeta para poder realizar pagos en puntos de venta o en línea (la tarjeta puede ser emitida por una empresa de dinero electrónico o, en raras circunstancias, por una empresa de servicios de pago).

Para garantizar que cumple los requisitos, la empresa tendrá que asegurarse de que el dinero electrónico es

• valor monetario almacenado electrónicamente (incluso magnéticamente)
• Es aceptada por un tercero (aquí es donde una tarjeta conectada resulta muy útil)
• No exceptuado por ningún reglamento relacionado

Una vez que haya decidido qué tipo de empresa va a ser, tendrá que determinar qué licencia le conviene. Debe estar registrado o autorizado. Las tablas que figuran a continuación le ayudarán a determinar cuál puede ser la adecuada (todos los importes pueden mantenerse como fondos equivalentes):

 

Empresas de servicios de pago:

Empresas de dinero electrónico: