Financial Conduct Authority (FCA), ödemeler ve e-para sektöründeki koruma uygulamalarına ilişkin artan endişelere yanıt olarak, tüketicinin korunmasını geliştirmeyi, sektör standartlarını yükseltmeyi ve sektör genelindeki riskleri azaltmayı amaçlayan önemli değişiklikler öneren ayrıntılı bir danışma belgesi (CP24/20) yayınladı. Bu girişim, özellikle iflas durumlarında önemli tüketici kayıplarına yol açan koruma eksikliklerine ilişkin bulguları takip etmektedir. Bu alanlarda faaliyet gösteren firmalar ve profesyoneller, yakında daha sıkı düzenlemelerle karşılaşacakları için yeni tekliflere çok dikkat etmelidir.
Değişiklikler Neden Önemli?
FCA, başta Ödeme Hizmetleri Yönetmelikleri 2017 (PSRs) ve E-Para Yönetmelikleri 2011 (EMRs) olmak üzere mevcut koruma rejiminde kritik boşluklar tespit etmiştir. Zayıf koruma uygulamaları, firmaların ilgili tüketici fonlarını etkili bir şekilde koruyamamasına neden olmuştur. Özellikle, 2018 ve 2023 yılları arasındaki firma iflasları sırasında, müşterilere borçlu olunan fonlarda ortalama %65'lik bir eksiklik kaydedilmiştir. Yeni teklifler, daha sağlam bir düzenleyici çerçeve getirerek, sonuçta tüketici fonlarını koruyarak ve daha hızlı, daha uygun maliyetli geri dönüşler sağlayarak bu sorunları ele almayı amaçlamaktadır.
Önemli Değişiklikler ve Öneriler
- Gelişmiş Kayıt Tutma ve Raporlama: Ödeme firmaları, korunan fonların doğru kayıtlarını tutmak için daha katı gerekliliklerle karşı karşıya kalacaktır. Tüketici fonlarının uygun şekilde tanımlanmasını ve korunmasını sağlamak için günlük dahili ve harici mutabakatlar gerçekleştirmelidirler. Firmaların ayrıca daha iyi gözetim ve proaktif risk yönetimi sağlamak için FCA'ya aylık bir koruma beyanı sunmaları gerekecektir.
- Koruma Uygulamalarının Güçlendirilmesi: FCA, fonların ayrıştırılması konusunda daha titiz uygulamaları savunmaktadır. Firmaların tüketici fonlarını onaylı bankalardaki özel koruma hesaplarına yatırmaları veya güvenli, likit varlıklara yatırmaları gerekecektir. Ödeme kuruluşları için ilgili fonları tutan üçüncü taraf sağlayıcılar daha sıkı durum tespiti ve gözetime tabi olacak ve firmalardan saklama kuruluşlarını çeşitlendirmeleri beklenecektir.
- Koruma Altına Alınan Fonlar Üzerinde Yasal Güven: En önemli önerilerden biri, korunan fonlar üzerinde yasal bir tröst oluşturulmasıdır. Bu vakıf, iflas durumunda tüketici fonlarının firmanın genel mal varlığına dahil edilmesini yasal olarak önleyecek ve bu fonların öncelikli olarak tüketicilere dağıtılmasını sağlayacaktır. Bu değişiklik aynı zamanda Ipagoo LLP davası gibi önceki kararlardan kaynaklanan yasal belirsizlikleri de ortadan kaldırmaktadır.
- Koruma Denetimleri Yoluyla İyileştirilmiş İzleme: Firmaların artık koruma uygulamalarına ilişkin yıllık dış denetimler gerçekleştirmeleri ve bulguları FCA'ya sunmaları gerekecektir. Bu denetimler, firmaların koruma düzenlemelerindeki potansiyel zayıflıkların belirlenmesine yardımcı olacak ve hem firmalara hem de FCA'ya uyum konusunda net bir görüş sağlayacaktır. Daha önce bu tür denetimlerden muaf olan küçük e-para kuruluşları da artık bu zorunluluğa tabi olacak ve sektör genelinde oyun alanını eşitleyecek.
- Savunmasız Tüketicilere Daha Fazla Odaklanılması: FCA'nın önerisi, günlük işlemler için büyük ölçüde e-para hizmetlerine güvenen mali açıdan savunmasız tüketicileri koruma ihtiyacının altını çizmektedir. Bu tüketicilerin birçoğu küçük kayıpları bile karşılayacak finansal dayanıklılıktan yoksundur, bu da firmaların fonların zamanında iade edilmesine öncelik veren koruma uygulamalarını benimsemelerini kritik hale getirmektedir.
- Geçici ve Son Durum Kurallarının Tanıtımı: FCA, koruma rejiminin iki aşamalı olarak uygulanmasını önermektedir. Ara aşamada, firmalar mevcut PSR'ler ve EMR'ler kapsamındaki gelişmiş gerekliliklere uymalıdır. Son aşamada, FCA'nın Müşteri Varlıkları Kaynak Kitabı (CASS) ile uyumlu, yasal güveni içeren ve daha önce kılavuzda özetlenen uygulamaları kodlayan daha sağlam bir sistem getirilecektir.
Sektör Genelindeki Etkileri
Bu değişiklikler, ödemeler ve e-para firmalarının faaliyetlerini dönüştürebilecek büyük bir düzenleyici değişimi temsil etmektedir. FCA, şeffaflığı artırarak ve uyumluluğu sıkılaştırarak sektöre daha fazla güven duyulmasını sağlamayı, bulaşma risklerini en aza indirmeyi ve nihayetinde tüketiciler için daha iyi koruma sağlamayı amaçlamaktadır.
Ancak, bu değişiklikler aynı zamanda firmalar için artan operasyonel maliyetler ve uyum yükleri getirecektir. Aylık beyannameler, denetimler ve yasal tröstlerin devreye girmesi, uyumluluğu sağlamak için yeni sistemler ve süreçler gerektirecektir. Kısa vadeli baskılara rağmen bu maliyetler, bu sektörde başarısızlığın yüksek mali ve itibar maliyetlerini önlemek için gerekli yatırımlar olarak görülmektedir.
Üst Düzey Yöneticiler için Sonuç
Düzenlemeye tabi ödemeler ve e-para firmalarındaki üst düzey yöneticiler için, şimdi koruma uygulamalarını gözden geçirme ve FCA'nın gelişen standartlarını karşıladıklarından emin olma zamanıdır. Yeni gerekliliklere uymayan firmalar düzenleyici işlem, önemli cezalar ve itibar kaybı riskiyle karşı karşıyadır. İstişarenin 17 Aralık 2024 tarihine kadar açık olması ve nihai kuralların 2025 yılı başlarında yürürlüğe girmesi beklendiğinden, geri bildirim ve hazırlık için zaman daralmaktadır.
Bu dinamik düzenleyici ortamda, üst yönetimin bu değişiklikleri ve bunların günlük operasyonları nasıl etkileyeceğini proaktif olarak anlaması çok önemlidir. İç kontrollerin yeterliliğini değerlendirmek, dış denetimlere hazırlanmak ve koruma hesaplarının uyumlu olmasını sağlamak, bu geçişi sorunsuz bir şekilde gerçekleştirmenin anahtarı olacaktır.