Wiele firm zadaje różne formy tego samego pytania: Jaka jest różnica między licencją E Money a licencją na usługi płatnicze?
Jest to pytanie, które leży u podstaw ich ścieżki do uzyskania pozwolenia od FCA lub europejskiego organu regulacyjnego. Jeśli firma złoży wniosek o niewłaściwą licencję, może zostać zmuszona przez organ regulacyjny do wycofania wniosku. Oznacza to zmarnowanie opłaty za wniosek, a następnie ponowne dołączenie do tyłu kolejki, gdy w końcu ubiegają się o właściwą licencję. W tym miejscu staramy się pomóc w wyjaśnieniu różnicy między licencją pieniądza elektronicznego a licencją instytucji płatniczej. Oczywiste jest, że dla naszych klientów zawsze rozumiemy ich krótko- i długoterminowe ambicje i zapewniamy, że od samego początku ubiegamy się o odpowiednią licencję i zezwolenia.
Co może zrobić firma płatnicza?
Instytucje płatnicze mają wiele kształtów i rozmiarów. Przekonasz się jednak, że zdecydowana większość z nich to wariacje na kilka tematów:
Nabycie (licencja autoryzowanej instytucji płatniczej)
Przykład - WorldPay
Firmy te pomagają swoim klientom (często firmom) otrzymywać płatności od ich własnych klientów. Jednym z oczywistych przykładów jest sytuacja, w której sprzedawca detaliczny może chcieć akceptować płatności kartą. Acquirerzy często działają jako pośrednicy, którzy otrzymują środki od klienta, a następnie przekazują je swoim klientom natychmiast lub w regularnych odstępach czasu. Nawet jeśli nie masz do czynienia z klientami końcowymi, możesz być agentem rozliczeniowym, jeśli jesteś w "łańcuchu", który skutkuje powyższą działalnością. Niezależne organizacje sprzedażowe (ISO) korzystają z usług agentów rozliczeniowych i nie dotykają środków, ale jeśli chcą zostać podmiotem ułatwiającym dokonywanie płatności i uczestniczyć w przepływie środków, muszą uzyskać licencję płatniczą.
Przekaz pieniężny (licencja dla małych instytucji płatniczych)
Przykład - Western Union
Firmy te pomagają klientom w przenoszeniu środków z punktu A do punktu B. Można to zaobserwować w wielu formach, takich jak biura przekazów pieniężnych na głównych ulicach i strony internetowe zajmujące się wyłącznie przekazami pieniężnymi. Niektórzy remitenci mogą również angażować się w działalność związaną z wymianą walut i chociaż nie jest to ściśle usługa płatnicza, często idzie w parze z przekazem pieniężnym.
Dostawca usług informacji o koncie (AISP)
Przykład - Intuit aka Quickbooks
Firmy te działają jako agregator rachunków płatniczych klienta. Zbierają odpowiednie informacje z rachunków bankowych klienta i wyświetlają je z powrotem klientowi i innej stronie (za zgodą klienta). Niektóre z tych firm wykorzystują AIS do wspierania innych działań, takich jak pośrednictwo kredytowe i zarządzanie pieniędzmi.
Dostawca usług inicjowania płatności (PISP)
Przykład - Trustly
Firmy te są podobne do Acquirerów, ponieważ pomagają klientom w dokonywaniu płatności na rzecz sprzedawców i innych usługodawców. Firmy te nie organizują jednak otrzymywania środków i przekazywania ich dalej, ale raczej zapewniają odpowiednie informacje i platformę dla klienta, aby dokonać bezpośredniego przelewu do sprzedawcy/dostawcy usług. Jest to najmniej powszechny z wymienionych tutaj modeli.
Co może zrobić firma E Money?
Pierwszą kwestią, którą należy wyjaśnić, jest to, że firma Emoney może korzystać ze wszystkich uprawnień, które ma instytucja płatnicza, a także z kilku innych. Mogą pozyskiwać i przekazywać środki, ale dodatkowo firmy Emoney mogą przechowywać salda klientów przez czas nieokreślony. W związku z tym oferują konto, często określane jako e-portfel. Z tego powodu są one często opisywane jako "następna najlepsza rzecz do banku". Innym sposobem ujęcia tego jest to, że firma emoney jest jak bank szariatu, ponieważ są tylko dwie rzeczy, które bank może zrobić, a firma emoney nie.
2 - Pożyczają i zarabiają odsetki od posiadanych pieniędzy.
Konta e-pieniądza lub e-portfela mogą być połączone z kartą, aby umożliwić dokonywanie płatności w punktach sprzedaży lub online (karta może być wydana przez firmę zajmującą się e-pieniądzem lub w rzadkich przypadkach przez firmę świadczącą usługi płatnicze).
Aby zapewnić spełnienie wymagań, firma musi upewnić się, że pieniądz elektroniczny jest
- elektronicznie przechowywana (w tym magnetycznie) wartość pieniężna
- Jest akceptowana przez stronę trzecią (tutaj bardzo przydatna jest karta połączona).
- Nie wyłączone przez żadne powiązane przepisy
|
Aktywność |
Firma płatnicza | E Money Firm |
| Otrzymywanie płatności w imieniu klienta | Tak | Tak |
| Przekaz pieniężny | Tak | Tak |
| Usługa informacji o koncie | Tak | Tak |
| Usługa inicjowania płatności | Tak | Tak |
| Wydawanie kart | Nie | Tak |
| Konta z przechowywaną wartością do codziennych płatności | Nie | Tak |
Po podjęciu decyzji, jakiego rodzaju firmą będziesz, będziesz musiał określić, jaka licencja będzie dla Ciebie odpowiednia. Musisz zostać zarejestrowany lub autoryzowany. Poniższe tabele pomogą ci określić, która z nich może być odpowiednia (wszystkie kwoty mogą być przechowywane jako równoważne fundusze):
Firmy świadczące usługi płatnicze:
|
|
Zarejestrowany (mała instytucja płatnicza) | Autoryzowany (autoryzowana instytucja płatnicza) |
| Średni miesięczny wolumen płatności | Do 3 000 000 euro | Powyżej 3 000 000 euro |
| Początkowy wymóg kapitałowy | Nil | - Tylko przekaz pieniężny - 20 000 EUR -Tylko PIS - 50 000 EUR -Każda inna usługa płatnicza - 125 000 EUR |
| Bieżące zapotrzebowanie na kapitał | Nil | Większa z następujących wartości Początkowy wymóg kapitałowy; lub obliczonego na podstawie wolumenu płatności |
| AIS? | Tylko AIS | AIS z dowolną inną usługą płatniczą |
| Ochrona? | Opcjonalnie | Wymóg |
Firmy zajmujące się pieniądzem elektronicznym:
|
|
Zarejestrowany (mała instytucja pieniądza elektronicznego) | Autoryzowany (autoryzowana instytucja pieniądza elektronicznego) |
| Średni stan pieniądza elektronicznego | Do 5 000 000 euro | Bez ograniczeń |
| Średni miesięczny wolumen płatności (niezwiązany z pieniądzem elektronicznym) | Do 3 000 000 euro | Bez ograniczeń |
| Początkowy wymóg kapitałowy | Nil | €350,000 |
| Bieżące zapotrzebowanie na kapitał | - Zaległe pieniądze elektroniczne do 500 000 EUR - zero - Średnia wartość zaległych środków elektronicznych powyżej 500 000 EUR - 2% średniej wartości zaległych środków elektronicznych |
Większa z następujących kwot €350,000; lub 2% średniej zaległej kwoty pieniądza elektronicznego |
| AISP? | Niedozwolone | Dozwolone |
| Ochrona środków na wyznaczonym rachunku bankowym w EOG? | - Pieniądz elektroniczny - Obowiązkowe - Usługi płatnicze - opcjonalne |
- Pieniądz elektroniczny - obowiązkowe - Usługi płatnicze - obowiązkowe |
Czy brytyjskie firmy mogą nadal wjeżdżać do Wielkiej Brytanii po Brexicie?
Witam panie Emoney!
Prawdopodobnie masz na myśli "Czy brytyjskie firmy mogą nadal wjeżdżać do UE...?".
Odpowiedź brzmi: brytyjskie firmy nie mogą już paszportować do UE. Firmy z siedzibą w UE, które zarejestrowały się w brytyjskim systemie tymczasowych zezwoleń przed początkiem tego roku, mogą kontynuować paszportowanie do Wielkiej Brytanii, ale ostatecznie będą musiały uzyskać własną licencję. Muszą one poinformować FCA o swoich planach do czerwca tego roku.
Mam nadzieję, że to pomoże,
Pozdrawiam
Dziękujemy za poprawienie i wyjaśnienie powyższego pytania.
Ale co z brytyjskimi EMI, którzy nadal swobodnie współpracują z klientami z UE? Czy jest to dozwolone? Czy UK EMI może swobodnie współpracować z klientami z UE w 2022 roku?
To raczej szara strefa. FCA zajmuje się jurysdykcją, którą reguluje, tj. Wielką Brytanią. Dlatego firmy działające w jakimkolwiek innym kraju powinny przestrzegać lokalnych przepisów. - Jeśli miałbyś mieć stronę internetową w języku niemieckim, aby kierować reklamy i przyciągać niemieckich klientów, ryzykujesz, że skontaktuje się z Tobą BaFin (niemiecki odpowiednik FCA). Jeśli stwierdzą, że powinieneś mieć lokalną licencję, zdecydowanie zachęcą cię do jej uzyskania i potencjalnie nazwą cię i zawstydzą jako firmę działającą tam nielegalnie. Wiele brytyjskich EMI zachowało swoich obecnych klientów w UE, ale nie prowadziło sprzedaży w tych krajach od czasu opuszczenia UE przez Wielką Brytanię.
Cieszę się, że znalazłem ten artykuł, czytałem stronę FCA - próba uzyskania zwięzłych informacji jest niemożliwa, proste pytanie wymaga przekierowania do różnych załączników i z powrotem w kółko, aż kręci się w głowie. Dzięki za podsumowanie.
Czy instytucja płatnicza może akceptować emoney?
Witaj Steven,
Każda firma może akceptować emoney jako środek płatniczy. Jeśli kiedykolwiek zapłaciłeś komuś za pomocą salda przechowywanego w Paypal, to osoba, której zapłaciłeś, otrzymała PIENIĄDZE, które wcześniej były przechowywane w Twoim imieniu przez Paypal. Zwykle odbiorcą jest każdy sprzedawca, który sprzedaje towary lub usługi.
Instytucja płatnicza nie może WYSYŁAĆ pieniędzy. Nie może więc otrzymywać pieniędzy i zamieniać ich na saldo, które utrzymuje przez czas nieokreślony.
Warto zauważyć, że firmy zajmujące się pieniądzem elektronicznym mogą robić prawie wszystko, co może robić bank, z wyjątkiem płacenia odsetek i pożyczania / inwestowania pieniędzy, które przechowują jako salda.
Innym sposobem spojrzenia na to jest to, że instytucje płatnicze muszą z góry wiedzieć, dokąd zmierzają środki, zanim je otrzymają.
Mam nadzieję, że to pomoże i przepraszam za opóźnienie w odpowiedzi
Edward C
AuthoriPay
Kto może zostać podmiotem przejmującym? Czy tylko banki?
Cześć Jason,
Przepraszamy za ślimaczą odpowiedź.
Instytucje płatnicze i instytucje Emoney mogą również stać się agentami rozliczeniowymi poprzez uzyskanie głównego członkostwa w systemach kart. Dla ISO lub Payfac, które chcą mieć dodatkową kontrolę nad swoim onboardingiem i chcą zachować wszystkie opłaty, jest to logiczny krok. Pomogliśmy wielu flagowym firmom Fintech uzyskać status agenta rozliczeniowego. Rzeczywiście, jeszcze około 13 lat temu był on dostępny tylko dla banków.
Pozdrawiam
Administrator.
Czy potrzebuję API i licencji EMI do przetwarzania płatności i oferowania portfela?
Cześć Michael,
Dobre pytanie. Nie, nie potrzebujesz oddzielnych licencji. Nie ma firm w Wielkiej Brytanii lub Europie, które są autoryzowane zarówno jako posiadacz licencji Emoney (EMI), jak i płatności (API). Firma emoney posiada wszystkie uprawnienia, które posiada firma płatnicza PLUS uprawnienia emoney. Aby powtórzyć, EMI może zasadniczo oferować wszystkie usługi, które może zaoferować bank. Zadzwoń do nas, jeśli możemy pomóc.
Zespół AuthoriPay.
Witam,
Mój zespół i ja badaliśmy tę kwestię przez kilka miesięcy. Świadczymy usługi finansowe w zakresie zdalnego otwierania osobistych i firmowych rachunków bankowych w Stanach Zjednoczonych.
Jesteśmy zainteresowani oferowaniem naszym klientom opcji bankowej oszczędzającej dolary, która może być wirtualnym portfelem.
Większość naszych klientów pochodzi z Ameryki Łacińskiej, zwłaszcza z Wenezueli
Chcemy wiedzieć, które opcje, EMI, EMD, PI, SEMI mogą być dla nas najlepsze.
Cześć Carlos,
FCA jest brytyjskim organem nadzoru finansowego. Ponieważ otwierasz konta w USA dla klientów z Ameryki Łacińskiej, organy nadzoru finansowego w Wielkiej Brytanii (lub Europie, Azji lub Afryce) nie mają zastosowania, a jakakolwiek licencja - gdyby została przyznana - nie obejmowałaby twoich planów biznesowych.
Mamy nadzieję, że kolejne miesiące badań będą owocne.
Dzięki
Zespół AuthoriPay.
Uwielbiam fakt, że wieki po opublikowaniu tego artykułu nadal udzielasz fachowych odpowiedzi i odpowiednio go monitorujesz - więc pozwól mi sprawdzić, czy nadal działa 🙂
Czy EMoney i instytucje płatnicze muszą mieć konto zabezpieczające?
Wydaje mi się, że otrzymuję mieszane odpowiedzi na ten temat, czasami mówi mi się, że licencje płatnicze tego nie potrzebują?
Witaj Jay,
Cieszę się, że mogę ci pomóc.
Myślę, że możemy "wyjaśnić" mieszane wiadomości na temat bezpieczeństwa. W Wielkiej Brytanii istnieją licencje Small Emoney i licencje Authorised Emoney. Istnieją również małe i autoryzowane licencje płatnicze. (To w sumie 4 licencje, żeby było jasne). Jedyną z tych licencji, która nie jest zobowiązana do ochrony środków klientów, jest licencja dla małych instytucji płatniczych. Pozostałe 3 muszą mieć zatwierdzone konto zabezpieczające, zanim regulator w ogóle wyda licencję. Firma, która utraci konto zabezpieczające, jest zobowiązana do niezwłocznego poinformowania FCA o tym fakcie.
Zachęcamy do skontaktowania się z nami lub przesłania dalszych pytań w odpowiedzi.
Z poważaniem
Zespół AuthoriPay