SEPA
SEPA - Simplificar los pagos europeos
Históricamente, el panorama europeo de los pagos era una plétora de sistemas de pago nacionales, cada uno con sus propias normas, estándares de mensajes y tiempos límite. Realizar pagos transfronterizos era un proceso costoso y lento. Con la llegada del euro surgió la idea de crear en Europa lo que se ha dado en llamar la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). Esto permitió que Europa se convirtiera en una zona nacional única en la que los pagos entre países se efectúan de acuerdo con los mismos plazos y normas que los pagos dentro de los países.
Consejo Europeo de Pagos - Hacer realidad la SEPA
Para conseguirlo, la comunidad bancaria se unió para crear el Consejo Europeo de Pagos (EPC). Compuesto por 76 miembros, el principal objetivo del EPC es hacer realidad la SEPA y, para ello, creó una serie de esquemas que abarcan distintos instrumentos de pago. Cada esquema se rige por un reglamento que establece las normas técnicas y los estándares empresariales que los miembros deben cumplir para procesar pagos en euros en la UE/EEE. Estas reglas y normas abarcan ámbitos como
- NTiempos máximos de ejecución
- NPrácticas de tarificación
- NNormas técnicas para los mensajes
- NTratamiento de excepciones (por ejemplo, proceso de rechazo/reclamación de pagos)
Los principales sistemas de pago SEPA son
Transferencia de créditos SEPA
Transferencia instantánea SEPA
Adeudo directo SEPA
La mayoría de los bancos europeos son miembros de estos sistemas y, por tanto, pueden ofrecer a sus clientes un servicio de pagos paneuropeo muy eficaz y barato. Como ejemplo de eficiencia, el sistema de transferencias SEPA exige que los fondos se remitan al beneficiario un día hábil después de que el banco remitente reciba la orden de pago. En el caso del sistema de transferencia instantánea de la SEPA, el mismo pago debe efectuarse en 10 segundos (este sistema está sujeto a un límite máximo de 100.000 euros).
Requisitos para adherirse a un régimen SEPA
Las entidades de pago y de dinero electrónico deben cumplir los siguientes requisitos del EPC para adherirse a cualquiera de los sistemas:
- NDemuestran que son activos en la provisión de cuentas de pago y retienen fondos para los clientes o los ponen a su disposición cuando acuden.
- NTener acceso directo a un sistema europeo de compensación y liquidación, ya sea directamente o a través de un participante existente en el sistema.
- NEstar autorizado por un organismo reconocido por la SEPA o estar autorizado en un país de la SEPA.
- NDemostrar que pueden saldar las deudas a medida que vencen. Esto puede implicar la presentación de cuentas anuales con menos de un año de antigüedad o una carta firmada por el auditor en la que se indique que se puede hacer frente a estas deudas.
- NObtener un código de identificación bancaria (BIC) de la red de mensajería financiera SWIFT.
- NPoder recibir y procesar transacciones SEPA.
Los miembros del plan de la SEPA también tendrán que cumplimentar un paquete de documentos para el EPC que incluirá un acuerdo de adhesión y un dictamen jurídico. Deberá cumplimentarse un juego de documentos por cada esquema al que se adhiera.
En la actualidad, las entidades de pago y de dinero electrónico no pueden adherirse directamente a ninguno de los sistemas de compensación y liquidación en euros, por lo que tendrán que hacerlo a través de un participante. De hecho, las entidades también pueden optar por designar a un banco como su corresponsal y evitar tener que adherirse a los sistemas. En este caso, tendrán que asegurarse de que acuerdan los términos y condiciones de la SEPA con el proveedor elegido.
Consideraciones para ofrecer servicios de pago SEPA
- ¿Qué esquema se necesita según los requisitos del cliente?
- ¿Cómo afectará el plan elegido al modelo de negocio actual y al de los clientes?
- ¿Cuál será el impacto en los procesos operativos y tecnológicos?
- Qué modelo de acceso se requiere, es decir, participante indirecto o ruta de corresponsal bancario.
- Coste del modelo de acceso. Los proveedores suelen cobrar una mezcla de comisiones por transacción y mantenimiento de cuenta, que invariablemente dependen del volumen. También habrá que construir o comprar pasarelas de acceso a los proveedores.
Las entidades de pago y de dinero electrónico deberán abordar cuidadosamente estas y otras cuestiones a la hora de elegir la mejor solución SEPA para sus necesidades.
En AuthoriPay tenemos un amplio conocimiento del panorama de pagos SEPA y de los pasos que hay que dar para adherirse a cualquiera de los esquemas, así como de las implicaciones prácticas para nuestros clientes. Estaremos encantados de trabajar con usted y asesorarle sobre el enfoque óptimo para su empresa.
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