SEPA
SEPA - Semplificare i pagamenti in Europa
Storicamente il panorama europeo dei pagamenti era costituito da una pletora di sistemi di pagamento nazionali, ciascuno con le proprie regole, i propri standard di messaggio e i propri tempi di interruzione. Effettuare pagamenti transfrontalieri era un processo costoso e dispendioso in termini di tempo. Con l'avvento dell'euro è nata l'idea di creare all'interno dell'Europa quella che è diventata nota come Area unica dei pagamenti europei (SEPA). Questo ha permesso all'Europa di diventare un'unica area nazionale in cui i pagamenti tra i paesi vengono effettuati secondo gli stessi tempi e standard di quelli interni ai paesi.
Consiglio europeo dei pagamenti: la SEPA diventa realtà
Per far sì che ciò avvenga, la comunità bancaria si è riunita per creare il Consiglio europeo dei pagamenti (EPC). Composto da 76 membri, l'obiettivo principale dell'EPC è rendere la SEPA una realtà e per farlo ha creato una serie di schemi che coprono diversi strumenti di pagamento. Ogni schema è coperto da un regolamento che stabilisce le regole tecniche e gli standard commerciali che i membri devono rispettare per elaborare i pagamenti in euro nell'UE/SEE. Tali regole e standard coprono aree quali:
- NTempi massimi di esecuzione
- NPratiche di tariffazione
- NStandard dei messaggi tecnici
- NElaborazione delle eccezioni (ad es. processo di rifiuto/richiamo dei pagamenti)
I principali schemi di pagamento SEPA sono
Trasferimento di crediti SEPA
Bonifico istantaneo SEPA
Addebito diretto SEPA
La maggior parte delle banche europee aderisce a questi schemi ed è quindi in grado di offrire ai propri clienti un servizio di pagamenti paneuropeo altamente efficiente ed economico. Come esempio di efficienza, lo schema di bonifico SEPA prevede che i fondi siano rimessi al beneficiario un giorno lavorativo dopo che la banca mittente ha ricevuto l'istruzione di pagamento. Nel caso dello schema di bonifico istantaneo SEPA, lo stesso pagamento deve essere effettuato in 10 secondi (questo schema è soggetto a un limite massimo di 100.000 euro).
Requisiti per l'adesione a uno schema SEPA
Gli istituti di pagamento e di moneta elettronica devono soddisfare i seguenti requisiti EPC per poter aderire a qualsiasi schema:
- NDimostrare di essere attivi nel fornire conti di pagamento e di detenere fondi per i clienti o di renderli disponibili al loro arrivo.
- NAvere accesso diretto a un sistema europeo di compensazione e regolamento, direttamente o tramite un partecipante esistente al sistema.
- NEssere autorizzati da un organismo riconosciuto dalla SEPA o essere autorizzati in un paese SEPA.
- NDimostrare di essere in grado di saldare i debiti alla scadenza. Ciò può comportare la presentazione di bilanci annuali risalenti a meno di un anno fa o di una lettera firmata dal revisore dei conti che attesti la possibilità di far fronte a tali debiti.
- NOttenere un codice di identificazione bancario (BIC) dalla rete di messaggistica finanziaria SWIFT.
- NEssere in grado di ricevere ed elaborare transazioni SEPA.
I membri dello schema SEPA dovranno inoltre compilare un pacchetto di documenti per l'EPC che comprenderà un accordo di adesione e un parere legale. Un set di documenti deve essere compilato per ogni schema a cui si aderisce.
Attualmente gli istituti di pagamento e di moneta elettronica non possono aderire direttamente a nessuno dei sistemi di compensazione e regolamento in euro e dovranno quindi rivolgersi a un partecipante. In effetti, gli istituti possono anche scegliere di nominare una banca come corrispondente, evitando così di dover aderire ai sistemi. In questo caso dovranno assicurarsi di concordare termini e condizioni SEPA adeguati con il fornitore scelto.
Considerazioni sull'offerta di servizi di pagamento SEPA
- Quale schema è necessario per i requisiti del cliente?
- Quale sarà l'impatto dello schema scelto sull'attuale modello di business e su quello dei clienti?
- Quale sarà l'impatto sui processi operativi e tecnologici?
- Quale modello di accesso è richiesto, cioè partecipante indiretto o percorso bancario corrispondente.
- Costo del modello di accesso. I provider normalmente addebitano un misto di commissioni per le transazioni e per il mantenimento del conto, che sono invariabilmente determinate dal volume. È inoltre necessario costruire o acquistare i gateway di accesso ai provider.
Gli istituti di pagamento e di moneta elettronica dovranno affrontare con attenzione queste e altre questioni nel momento in cui cercheranno di scegliere la soluzione SEPA migliore per le loro esigenze.
Noi di AuthoriPay abbiamo un'ampia conoscenza del panorama dei pagamenti SEPA e dei passi da compiere per aderire a qualsiasi schema, nonché delle implicazioni pratiche per i nostri clienti. Saremo lieti di lavorare con voi e di consigliarvi l'approccio ottimale per la vostra azienda.
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