Proponowane przez FCA zmiany w zabezpieczeniach: Co firmy zajmujące się płatnościami i pieniądzem elektronicznym powinny wiedzieć w 2025 r.

W odpowiedzi na rosnące obawy dotyczące praktyk zabezpieczających w sektorze płatności i pieniądza elektronicznego, Financial Conduct Authority (FCA) opublikował szczegółowy dokument konsultacyjny (CP24/20), proponując znaczące zmiany mające na celu wzmocnienie ochrony konsumentów, podniesienie standardów branżowych i zmniejszenie ryzyka w całym sektorze. Inicjatywa ta wynika z ustaleń dotyczących niedociągnięć w zakresie ochrony, które doprowadziły do znacznych strat konsumentów, szczególnie w przypadku niewypłacalności. Firmy i profesjonaliści działający w tych obszarach muszą zwrócić szczególną uwagę na nowe propozycje, ponieważ wkrótce będą musieli stawić czoła bardziej rygorystycznym przepisom.

Dlaczego zmiany mają znaczenie

FCA zidentyfikowała krytyczne luki w obecnym systemie zabezpieczeń, głównie na mocy przepisów dotyczących usług płatniczych z 2017 r. (PSR) i przepisów dotyczących pieniądza elektronicznego z 2011 r. (EMR). Słabe praktyki ochronne spowodowały, że firmy nie chroniły skutecznie odpowiednich środków konsumentów. W szczególności podczas niewypłacalności firm w latach 2018-2023 odnotowano średni niedobór 65% środków należnych klientom. Nowe propozycje mają na celu rozwiązanie tych kwestii poprzez wprowadzenie bardziej solidnych ram regulacyjnych, ostatecznie chroniących fundusze konsumentów i zapewniających szybsze, bardziej opłacalne zwroty.

Kluczowe zmiany i propozycje

1. Ulepszone prowadzenie rejestrów i raportowanie: Firmy płatnicze będą musiały sprostać bardziej rygorystycznym wymogom w zakresie prowadzenia dokładnej ewidencji zabezpieczonych środków. Muszą one przeprowadzać codzienne wewnętrzne i zewnętrzne uzgodnienia, aby zapewnić, że środki konsumentów są odpowiednio identyfikowane i chronione. Firmy będą również zobowiązane do przedkładania FCA comiesięcznych sprawozdań dotyczących zabezpieczeń, zapewniając lepszy nadzór i proaktywne zarządzanie ryzykiem.
2. Wzmocnienie praktyk zabezpieczających: FCA opowiada się za bardziej rygorystycznymi praktykami w zakresie segregacji funduszy. Firmy będą zobowiązane do deponowania środków konsumentów na specjalnych rachunkach zabezpieczających w zatwierdzonych bankach lub inwestowania ich w bezpieczne, płynne aktywa. Zewnętrzni dostawcy, którzy przechowują odpowiednie fundusze dla instytucji płatniczych, będą podlegać bardziej rygorystycznej należytej staranności i nadzorowi, przy czym oczekuje się, że firmy zdywersyfikują swoich powierników.
3. Powiernictwo ustawowe nad funduszami zabezpieczonymi: Jedną z najważniejszych propozycji jest wprowadzenie ustawowego powiernictwa nad funduszami zabezpieczonymi. Powiernictwo to będzie prawnie chronić środki konsumentów przed włączeniem ich do ogólnego majątku firmy w przypadku niewypłacalności, zapewniając, że środki te zostaną w pierwszej kolejności przekazane konsumentom. Zmiana ta eliminuje również niejasności prawne wynikające z wcześniejszych orzeczeń, takich jak sprawa Ipagoo LLP.
4. Ulepszony monitoring poprzez audyty bezpieczeństwa: Firmy będą teraz zobowiązane do przeprowadzania corocznych audytów zewnętrznych swoich praktyk ochronnych, a ich wyniki będą przekazywane do FCA. Audyty te pomogą zidentyfikować potencjalne słabości w ustaleniach firm dotyczących zabezpieczeń i zapewnią zarówno firmom, jak i FCA jasny obraz zgodności. Małe instytucje pieniądza elektronicznego, wcześniej zwolnione z takich audytów, będą teraz również podlegać temu wymogowi, wyrównując szanse w całym sektorze.
5. Większy nacisk na konsumentów podatnych na zagrożenia: Propozycja FCA podkreśla potrzebę ochrony konsumentów wrażliwych finansowo, którzy mogą w dużym stopniu polegać na usługach pieniądza elektronicznego w codziennych transakcjach. Wielu z tych konsumentów nie ma wystarczającej odporności finansowej, aby wchłonąć nawet niewielkie straty, co sprawia, że niezwykle ważne jest, aby firmy przyjęły praktyki ochronne, które priorytetowo traktują terminowy zwrot środków.
6. Wprowadzenie zasad tymczasowych i końcowych: FCA proponuje dwuetapowe wdrożenie systemu zabezpieczeń. Na etapie przejściowym firmy muszą spełniać zaostrzone wymogi w ramach istniejących PSR i EMR. Etap końcowy wprowadzi solidniejszy system dostosowany do podręcznika FCA Client Assets Sourcebook (CASS), obejmujący ustawowe zaufanie i kodyfikację praktyk wcześniej opisanych w wytycznych.

Implikacje dla całej branży

Zmiany te stanowią poważną zmianę regulacyjną, która może przekształcić działalność firm zajmujących się płatnościami i pieniądzem elektronicznym. Poprawiając przejrzystość i zaostrzając zgodność z przepisami, FCA ma na celu zwiększenie zaufania do sektora, zminimalizowanie ryzyka zarażenia i ostatecznie zapewnienie lepszej ochrony konsumentom.

Zmiany te spowodują jednak również wzrost kosztów operacyjnych i obciążeń związanych z przestrzeganiem przepisów przez firmy. Wprowadzenie comiesięcznych zwrotów, audytów i ustawowych trustów będzie wymagało nowych systemów i procesów w celu zapewnienia zgodności. Pomimo krótkoterminowej presji, koszty te są postrzegane jako niezbędne inwestycje, aby zapobiec wysokim kosztom finansowym i reputacyjnym niepowodzenia w tym sektorze.

Najważniejsze informacje dla kierowników wyższego szczebla

Dla kierowników wyższego szczebla w firmach zajmujących się płatnościami regulowanymi i pieniądzem elektronicznym nadszedł czas, aby dokonać przeglądu praktyk ochronnych i upewnić się, że spełniają one zmieniające się standardy FCA. Firmy, które nie spełnią nowych wymogów, ryzykują działania regulacyjne, znaczne kary i utratę reputacji. Ponieważ konsultacje trwają do 17 grudnia 2024 r., a ostateczne zasady mają wejść w życie na początku 2025 r., okno na opinie i przygotowania jest wąskie.

W tym dynamicznym krajobrazie regulacyjnym istotne jest, aby kierownictwo wyższego szczebla proaktywnie rozumiało te zmiany i ich wpływ na codzienne operacje. Ocena adekwatności kontroli wewnętrznych, przygotowanie do audytów zewnętrznych i zapewnienie zgodności kont zabezpieczających będzie kluczem do płynnego przejścia przez tę transformację.