Molte aziende pongono la stessa domanda in varie forme: Qual è la differenza tra una licenza per la moneta elettronica e una per i servizi di pagamento?
È la domanda su cui si basa il percorso per ottenere l'autorizzazione dalla FCA o dall'autorità di vigilanza europea. Se un'impresa richiede la licenza sbagliata, può essere costretta dall'autorità di vigilanza a ritirare la domanda. Ciò significa sprecare la tassa di richiesta e poi ritrovarsi in fondo alla fila quando si richiede la licenza giusta. Qui cerchiamo di aiutarvi a capire la differenza tra una licenza di emoney e una di istituto di pagamento. Va da sé che per i nostri clienti comprendiamo sempre le vostre ambizioni a breve e a lungo termine e ci assicuriamo di richiedere la licenza e i permessi giusti fin dall'inizio.
Cosa può fare una società di pagamenti?
Gli istituti di pagamento hanno forme e dimensioni diverse. Tuttavia, la maggior parte di essi è costituita da variazioni su alcuni temi:
Acquisizione (licenza di istituto di pagamento autorizzato)
Esempio - WorldPay
Queste aziende aiutano i loro clienti (spesso imprese) a farsi pagare dai loro stessi clienti. Un esempio ovvio è quello di un rivenditore che desidera accettare pagamenti con carta. Gli acquirer spesso lavorano come intermediari per ricevere i fondi dal cliente e poi passarli ai loro clienti immediatamente o a intervalli regolari. Anche se non si ha a che fare con i clienti finali, si può essere un acquirer se si fa parte di una "catena" che porta all'attività di cui sopra. Le Organizzazioni di Vendita Indipendenti (ISO) utilizzano gli acquirer e non toccano i fondi, ma quando vogliono diventare Facilitatori di Pagamento ed essere coinvolti nel flusso di fondi, devono ottenere una licenza per i pagamenti.
Rimesse (licenza per piccoli istituti di pagamento)
Esempio - Western Union
Queste aziende aiutano il cliente a trasferire fondi da A a B. Si possono trovare in molte forme, come gli uffici di trasferimento di denaro nei negozi e i siti web di trasferimento di fondi solo online. Alcuni operatori di rimesse possono anche svolgere attività di cambio valuta e, sebbene non si tratti di un servizio di pagamento in senso stretto, spesso va di pari passo con le rimesse.
Fornitore di servizi di informazione sui conti (AISP)
Esempio - Intuit, alias Quickbooks
Queste aziende fungono da aggregatore per i conti di pagamento di un cliente. Raccoglieranno le informazioni rilevanti dai conti bancari del cliente e le mostreranno al cliente e a un'altra parte (con il consenso del cliente). Alcune di queste aziende utilizzano l'AIS per supportare altre attività, come la mediazione creditizia e la gestione del denaro.
Fornitore di servizi di avvio del pagamento (PISP)
Esempio - Trustly
Queste aziende sono simili agli Acquirer in quanto assistono i clienti nell'effettuare pagamenti a commercianti e altri fornitori di servizi. Tuttavia, queste aziende non si occupano di ricevere i fondi e di trasmetterli, ma piuttosto di fornire le informazioni appropriate e la piattaforma per consentire al cliente di effettuare un trasferimento diretto al commerciante/fornitore di servizi. Questo è il modello meno comune tra quelli elencati.
Cosa può fare una società di moneta elettronica?
Il primo punto da chiarire è che una società di Emoney può utilizzare tutti i permessi di cui dispone un Istituto di Pagamento, più altri. Può effettuare operazioni di acquisizione e di rimessa, ma inoltre può conservare i saldi dei clienti a tempo indeterminato. Pertanto, offrono un conto, spesso definito ewallet. Per questo motivo, vengono spesso descritte come la "cosa migliore di una banca". Un altro modo di dire è che una società di moneta elettronica è come una banca della Sharia, perché ci sono solo due cose che una banca può fare e che una società di moneta elettronica non può fare.
2 - Prestano e guadagnano interessi sul denaro che detengono.
I conti di moneta elettronica o ewallet possono essere collegati a una carta per consentire i pagamenti presso i punti vendita o online (la carta può essere emessa da una società di moneta elettronica o, in rare circostanze, da una società di servizi di pagamento).
Per garantire il rispetto dei requisiti, un'azienda dovrà assicurarsi che la moneta elettronica sia
- valore monetario memorizzato elettronicamente (anche magneticamente)
- È accettata da una terza parte (in questo caso una carta collegata è molto utile)
- Non è escluso da alcuna normativa correlata
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Attività |
Società di pagamento | Società E Money |
| Ricevere i pagamenti per conto del cliente | Sì | Sì |
| Rimessa di denaro | Sì | Sì |
| Servizio informazioni sul conto | Sì | Sì |
| Servizio di avvio del pagamento | Sì | Sì |
| Emissione della carta | No | Sì |
| Conti con valore memorizzato per i pagamenti quotidiani | No | Sì |
Una volta deciso il tipo di studio, dovrete determinare la licenza più adatta a voi. Dovrete essere registrati o autorizzati. Le tabelle seguenti vi aiuteranno a determinare quale sia la licenza più adatta (tutti gli importi possono essere detenuti come fondi equivalenti):
Società di servizi di pagamento:
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Registrato (Piccolo istituto di pagamento) | Autorizzato (Istituto di pagamento autorizzato) |
| Volume medio di pagamenti mensili | Fino a 3.000.000 euro | Oltre 3.000.000 euro |
| Requisito patrimoniale iniziale | Nullo | - Solo rimesse di denaro - 20.000 euro -Solo PIS - 50.000 euro -Qualsiasi altro servizio di pagamento - 125.000 euro |
| Fabbisogno di capitale in corso | Nullo | Il maggiore tra: requisito patrimoniale iniziale; oppure calcolato in base al volume dei pagamenti |
| AIS? | Solo AIS | AIS con qualsiasi altro servizio di pagamento |
| Salvaguardia? | Opzionale | Requisiti |
Imprese di moneta elettronica:
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Registrato (Piccolo istituto di moneta elettronica) | Autorizzato (Istituto di moneta elettronica autorizzato) |
| Media degli insoluti in moneta elettronica | Fino a 5.000.000 euro | Illimitato |
| Volume medio di pagamenti mensili (non legati alla moneta elettronica) | Fino a 3.000.000 euro | Illimitato |
| Requisito patrimoniale iniziale | Nullo | €350,000 |
| Fabbisogno di capitale in corso | - Importo in sospeso di moneta elettronica fino a 500.000 euro - Nullo - Importo medio di moneta elettronica in circolazione superiore a 500.000 euro - 2% dell'importo medio di moneta elettronica in circolazione |
Il maggiore tra: 350.000 euro; oppure 2% dell'esposizione media di moneta elettronica |
| AISP? | Non consentito | Permesso |
| Salvaguardia dei fondi in un conto bancario designato nel SEE? | - Moneta elettronica - Obbligatorio - Servizi di pagamento -Facoltativo |
- Moneta elettronica - Obbligatorio - Servizi di pagamento - Obbligatorio |
Le imprese britanniche possono ancora ottenere il passaporto nel Regno Unito dopo la Brexit?
Salve signor Emoney!
Presumibilmente intende "Le imprese britanniche possono ancora effettuare il passaporto nell'UE...?".
La risposta è che le imprese britanniche non possono più effettuare il passaporto verso l'UE. Le imprese che hanno sede nell'UE e che si sono registrate per il regime di autorizzazioni temporanee del Regno Unito prima dell'inizio di quest'anno possono continuare a effettuare il passaporto nel Regno Unito, ma alla fine dovranno ottenere una propria licenza. Esse devono informare la FCA dei loro piani entro giugno di quest'anno.
Spero che sia d'aiuto,
saluti
Grazie per aver corretto e chiarito la domanda precedente.
Ma che dire delle IME britanniche che lavorano ancora liberamente con i clienti dell'UE? È consentito? Le IME britanniche possono lavorare liberamente con i clienti dell'UE nel 2022?
Si tratta di un'area piuttosto grigia. La FCA si occupa della giurisdizione che regolamenta, ovvero il Regno Unito. Pertanto, le imprese che operano in qualsiasi altro Paese devono rispettare le leggi locali. - Se doveste avere un sito web in tedesco per attirare clienti tedeschi, rischiereste di essere contattati dalla BaFin (l'equivalente tedesco della FCA). Se dovessero ritenere che dobbiate avere una licenza locale, vi incoraggerebbero caldamente a ottenerla e potenzialmente vi indicherebbero come un'azienda che opera in quel paese in modo illegale. Molte IME britanniche hanno mantenuto i loro clienti UE esistenti, ma non hanno commercializzato in quei paesi da quando il Regno Unito ha lasciato l'UE.
Sono felice di aver trovato questo articolo, ho letto il sito web della FCA - cercare di ottenere informazioni concise è impossibile, una semplice domanda comporta il reindirizzamento a vari allegati e ritorno più e più volte finché non ti gira la testa. Grazie per il riassunto.
un istituto di pagamento può accettare la moneta elettronica?
Ciao Steven,
Qualsiasi azienda può accettare la moneta elettronica come mezzo di pagamento. Se hai mai pagato qualcuno con un saldo detenuto in Paypal, allora la persona che hai pagato ha ricevuto EMONEY che è stata precedentemente memorizzata a tuo nome da Paypal. Normalmente il destinatario è un commerciante che vende beni o servizi.
Ciò che un istituto di pagamento non può fare è emettere moneta. Non può quindi ricevere denaro e convertirlo in un saldo che conserva a tempo indeterminato.
Vale la pena notare che le società di moneta elettronica possono fare quasi tutto ciò che può fare una banca, con l'eccezione di pagare gli interessi e di prestare/investire il denaro che detiene come saldo.
Un altro modo di vedere la questione è che gli Istituti di pagamento devono sapere in anticipo dove sono destinati i fondi prima di riceverli.
Spero che questo sia d'aiuto e scusate il ritardo nella risposta.
Edward C
AuthoriPay
Chi può diventare un acquirente? Solo le banche?
Ciao Jason,
Mi scuso per la risposta lumaca.
Anche gli istituti di pagamento e gli istituti di moneta elettronica possono diventare acquirer ottenendo l'affiliazione principale agli schemi di carte. Per le ISO o le Payfac che desiderano un maggiore controllo sull'onboarding e che vogliono mantenere tutte le commissioni è un passo logico. Abbiamo aiutato molte aziende Fintech di punta a ottenere lo status di acquirer. In effetti, fino a circa 13 anni fa era aperto solo alle banche.
Osservazioni
Admin.
Ho bisogno di una licenza API e EMI per elaborare i pagamenti e offrire un portafoglio?
Ciao Michael,
Buona domanda. Non sono necessarie licenze separate. Non esistono aziende nel Regno Unito o in Europa che siano autorizzate sia come titolari di licenze per la monetica (EMI) che per i pagamenti (API). Un'azienda di moneta elettronica ha tutti i permessi che ha un'azienda di pagamento, più i permessi di moneta elettronica. In pratica, un'IME può offrire tutti i servizi di una banca. Chiamateci se possiamo aiutarvi ulteriormente.
Il team AuthoriPay.
Salve,
Io e il mio team abbiamo condotto ricerche in merito per diversi mesi. Forniamo servizi finanziari per l'apertura di conti bancari personali e aziendali negli Stati Uniti a distanza.
Siamo interessati a offrire ai nostri clienti un'opzione bancaria che consenta di risparmiare dollari e che possa essere un portafoglio virtuale.
La maggior parte dei nostri clienti proviene dall'America Latina, in particolare dal Venezuela.
Vogliamo sapere quali opzioni, EMI, EMD, PI, SEMI, possono fare al caso nostro.
Ciao Carlos,
La FCA è l'autorità di regolamentazione finanziaria del Regno Unito. Dato che aprite conti negli Stati Uniti per clienti LATAM, le autorità di regolamentazione finanziaria del Regno Unito (o dell'Europa o dell'Asia o dell'Africa, se è per questo) non sono applicabili e qualsiasi licenza - se fosse concessa - non coprirebbe i vostri piani aziendali.
Ci auguriamo che i prossimi mesi di ricerca siano fruttuosi.
Grazie
Team AuthoriPay.
Mi piace il fatto che a distanza di anni da quando questo articolo è stato postato tu continui a fornire risposte esperte e a monitorarlo adeguatamente - quindi fammi vedere se è ancora in corso 🙂
EMoney e le istituzioni di pagamento devono avere un conto di sicurezza?
Mi sembra di ricevere risposte contrastanti su questo punto, a volte mi viene detto che le licenze di pagamento non ne hanno bisogno?
Salve Jay,
Sono lieto di poterti aiutare.
Penso che possiamo "spiegare" i messaggi contrastanti sul safegaurding. Nel Regno Unito esistono licenze Small Emoney e licenze Authorised Emoney. Esistono anche licenze di pagamento piccole e autorizzate. (Per essere chiari, si tratta di un totale di 4 licenze). L'unica di queste licenze che non è obbligata a salvaguardare i fondi dei clienti è la licenza per piccoli istituti di pagamento. Le altre tre devono avere un conto di sicurezza approvato prima che il regolatore rilasci la licenza. Una società che perde il proprio conto di salvaguardia è tenuta a informare immediatamente la FCA.
Non esitate a contattarci o a rispondere alle vostre domande.
Cordiali saluti
Team AuthoriPay