Licencja Emoney a wniosek o licencję płatniczą złożony do FCA

Wiele firm zadaje różne formy tego samego pytania: Jaka jest różnica między licencją E Money a licencją na usługi płatnicze?

Jest to pytanie, które leży u podstaw ich ścieżki do uzyskania pozwolenia od FCA lub europejskiego organu regulacyjnego. Jeśli firma złoży wniosek o niewłaściwą licencję, może zostać zmuszona przez organ regulacyjny do wycofania wniosku. Oznacza to zmarnowanie opłaty za wniosek, a następnie ponowne dołączenie do tyłu kolejki, gdy w końcu ubiegają się o właściwą licencję. W tym miejscu staramy się pomóc w wyjaśnieniu różnicy między licencją pieniądza elektronicznego a licencją instytucji płatniczej. Oczywiste jest, że dla naszych klientów zawsze rozumiemy ich krótko- i długoterminowe ambicje i zapewniamy, że od samego początku ubiegamy się o odpowiednią licencję i zezwolenia.

Co może zrobić firma płatnicza?

Instytucje płatnicze mają wiele kształtów i rozmiarów. Przekonasz się jednak, że zdecydowana większość z nich to wariacje na kilka tematów:

Nabycie (licencja autoryzowanej instytucji płatniczej)

Przykład - WorldPay
Firmy te pomagają swoim klientom (często firmom) otrzymywać płatności od ich własnych klientów. Jednym z oczywistych przykładów jest sytuacja, w której sprzedawca detaliczny może chcieć akceptować płatności kartą. Acquirerzy często działają jako pośrednicy, którzy otrzymują środki od klienta, a następnie przekazują je swoim klientom natychmiast lub w regularnych odstępach czasu. Nawet jeśli nie masz do czynienia z klientami końcowymi, możesz być agentem rozliczeniowym, jeśli jesteś w "łańcuchu", który skutkuje powyższą działalnością. Niezależne organizacje sprzedażowe (ISO) korzystają z usług agentów rozliczeniowych i nie dotykają środków, ale jeśli chcą zostać podmiotem ułatwiającym dokonywanie płatności i uczestniczyć w przepływie środków, muszą uzyskać licencję płatniczą.

Przekaz pieniężny (licencja dla małych instytucji płatniczych)

Przykład - Western Union
Firmy te pomagają klientom w przenoszeniu środków z punktu A do punktu B. Można to zaobserwować w wielu formach, takich jak biura przekazów pieniężnych na głównych ulicach i strony internetowe zajmujące się wyłącznie przekazami pieniężnymi. Niektórzy remitenci mogą również angażować się w działalność związaną z wymianą walut i chociaż nie jest to ściśle usługa płatnicza, często idzie w parze z przekazem pieniężnym.

Dostawca usług informacji o koncie (AISP)

Przykład - Intuit aka Quickbooks
Firmy te działają jako agregator rachunków płatniczych klienta. Zbierają odpowiednie informacje z rachunków bankowych klienta i wyświetlają je z powrotem klientowi i innej stronie (za zgodą klienta). Niektóre z tych firm wykorzystują AIS do wspierania innych działań, takich jak pośrednictwo kredytowe i zarządzanie pieniędzmi.

Dostawca usług inicjowania płatności (PISP)

Przykład - Trustly
Firmy te są podobne do Acquirerów, ponieważ pomagają klientom w dokonywaniu płatności na rzecz sprzedawców i innych usługodawców. Firmy te nie organizują jednak otrzymywania środków i przekazywania ich dalej, ale raczej zapewniają odpowiednie informacje i platformę dla klienta, aby dokonać bezpośredniego przelewu do sprzedawcy/dostawcy usług. Jest to najmniej powszechny z wymienionych tutaj modeli.

Co może zrobić firma E Money?

Pierwszą kwestią, którą należy wyjaśnić, jest to, że firma Emoney może korzystać ze wszystkich uprawnień, które ma instytucja płatnicza, a także z kilku innych. Mogą pozyskiwać i przekazywać środki, ale dodatkowo firmy Emoney mogą przechowywać salda klientów przez czas nieokreślony. W związku z tym oferują konto, często określane jako e-portfel. Z tego powodu są one często opisywane jako "następna najlepsza rzecz do banku". Innym sposobem ujęcia tego jest to, że firma emoney jest jak bank szariatu, ponieważ są tylko dwie rzeczy, które bank może zrobić, a firma emoney nie.

1 - Płać odsetki od sald
2 - Pożyczają i zarabiają odsetki od posiadanych pieniędzy.
Konta e-pieniądza lub e-portfela mogą być połączone z kartą, aby umożliwić dokonywanie płatności w punktach sprzedaży lub online (karta może być wydana przez firmę zajmującą się e-pieniądzem lub w rzadkich przypadkach przez firmę świadczącą usługi płatnicze).

Aby zapewnić spełnienie wymagań, firma musi upewnić się, że pieniądz elektroniczny jest

• elektronicznie przechowywana (w tym magnetycznie) wartość pieniężna
• Jest akceptowana przez stronę trzecią (tutaj bardzo przydatna jest karta połączona).
• Nie wyłączone przez żadne powiązane przepisy

Po podjęciu decyzji, jakiego rodzaju firmą będziesz, będziesz musiał określić, jaka licencja będzie dla Ciebie odpowiednia. Musisz zostać zarejestrowany lub autoryzowany. Poniższe tabele pomogą ci określić, która z nich może być odpowiednia (wszystkie kwoty mogą być przechowywane jako równoważne fundusze):

 

Firmy świadczące usługi płatnicze:

Firmy zajmujące się pieniądzem elektronicznym: