Paiements rapides au Royaume-Uni

Introduction

Le système de paiement rapide (SPR) britannique a été mis en place en 2008 et a été le premier système de ce type au monde. Utilisé pour le traitement des paiements mobiles, des ordres permanents, des factures en ligne et des paiements de personne à personne, c'est le système clé pour les paiements de détail au Royaume-Uni, ainsi que pour certains paiements d'entreprise. Les transactions sont normalement traitées en quelques secondes, du donneur d'ordre au bénéficiaire, et le système fonctionne 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Le règlement a lieu trois fois par jour, les positions des membres étant calculées sur une base nette et les obligations étant réglées entre les comptes de règlement des membres à la Banque d'Angleterre. Historiquement, les membres du système étaient des banques, mais récemment le SFP a été ouvert aux institutions de paiement et de monnaie électronique.

Il existe trois options d'adhésion différentes :

Participant direct à l'établissement

Un participant au règlement direct dispose d'une connectivité directe à l'infrastructure du SFP et doit ouvrir un compte de règlement auprès de la Banque d'Angleterre afin de financer ses obligations de paiement. Pour accéder à l'infrastructure du compte de règlement, le participant au règlement direct doit également adhérer au réseau de messagerie financière SWIFT. Outre le compte de règlement, le membre doit également déposer une garantie sur un compte séparé afin de couvrir sa position débitrice nette quotidienne la plus importante dans le système. La capacité de recevoir des paiements 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 est obligatoire.

Participant direct non décomptant

Un participant direct sans règlement dispose d'une connectivité totale à l'infrastructure, mais il est parrainé par un participant direct avec lequel il ouvrira un compte bancaire. Ce dernier sera responsable des obligations de règlement du premier, qui n'a donc pas besoin de tenir un compte de règlement à la Banque d'Angleterre ou de placer des garanties dans le système. Les modalités de financement intrajournalier seront convenues entre les deux parties. La capacité de recevoir des paiements 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 est obligatoire.

Participant indirect

Un participant indirect n'est pas connecté à l'infrastructure et traite tous ses paiements par l'intermédiaire d'un participant au règlement direct. La relation comptable est donc purement avec le participant au règlement direct et les deux parties devront convenir des conditions du service de paiement accéléré. Il n'est pas obligatoire de recevoir des paiements 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7.

Quel est le niveau d'accès requis ?

Les critères suivants doivent être pris en compte pour déterminer le niveau de participation au régime le plus approprié :

Technologie

Le niveau de complexité sera déterminé par le niveau d'adhésion. Les participants au règlement direct, par exemple, devront se connecter à l'infrastructure du SFP, ce qui implique soit de construire une passerelle, soit d'en acheter une auprès d'un fournisseur de SFP reconnu. Les participants au règlement direct doivent également rejoindre le réseau de messagerie SWIFT afin d'accéder au compte de règlement de la Banque d'Angleterre, ce qui implique l'installation d'une passerelle distincte. La participation indirecte ne nécessitera qu'un accès technique à un participant direct.

Coût

Les deux premières options d'adhésion donneront lieu à des frais de test et de transaction de la part de Vocalink, l'entreprise technologique du SFP, ainsi qu'à des frais de construction et/ou de fonctionnement des passerelles, en fonction du fournisseur de technologie choisi. Les participants au règlement direct devront également s'acquitter de frais SWIFT pour tout paiement effectué sur le compte de règlement. Les participants indirects encourent simplement des frais de la part du fournisseur qu'ils ont choisi. Il s'agit généralement d'une combinaison de frais de transaction, de tenue de compte et de mise en œuvre technique en fonction du volume.

Liquidité

Les participants au règlement direct devront gérer quotidiennement leurs propres liquidités afin de garantir le traitement efficace de tous leurs paiements. Ils devront calculer avec précision leur position débitrice nette quotidienne la plus élevée afin de déposer la garantie adéquate sur leur compte séparé. Si la garantie est insuffisante, les paiements échoueront. S'il y a trop de garanties, il y aura un coût d'opportunité car les liquidités ne seront pas utilisées.

Calendrier

L'adhésion au SFP en tant que participant à l'établissement direct est un processus long qui peut durer entre neuf et douze mois et nécessiter l'affectation de ressources importantes. Si le délai de mise sur le marché est crucial, il peut être plus intéressant et plus simple de recourir aux services d'un participant à l'établissement direct.

En résumé, les établissements de paiement et de monnaie électronique doivent avoir une vision très claire de leur parcours de paiement afin de déterminer le niveau d'adhésion approprié. Le budget, les ressources, la pile technologique et la demande des clients doivent tous être pris en compte lors de la prise de décision.

Chez AuthoriPay, nous avons une connaissance approfondie du SFP et du travail que les clients devront effectuer dans chacun des modèles d'accès et nous serons ravis de vous offrir notre assistance.

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